银行信贷资产安全的基石：授信业务全流程风险管控

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课程背景：

当前银行授信管理已初步建立“调审批放管收”全流程框架，数字化转型加速推进，通过 AI 财务分析、大数据交叉验证、实时额度监控等工具，实现了部分环节的效率提升。在监管政策引导下，统一授信、集中度管控等机制逐步完善，头部银行在普惠金融、绿色金融等领域的差异化授信模式探索初见成效。但行业发展不均衡，中小银行仍较多依赖传统人工审核，数字化工具应用不深，部分机构授信流程标准化有余而灵活性不足，难以适配复杂多样的客户需求。

加强信贷业务全流程管理是破解当前困局的关键：一方面，能筑牢风险防控底线，通过全环节穿透式管控，提前识别、缓释信用风险与操作风险，减少不良资产损失，保障信贷资产安全；另一方面，符合监管合规要求，落实 “三查” 制度与统一授信规定，规避合规处罚；此外，通过标准化与差异化结合的流程，提升授信审批效率，实现风险可控与经营提质的双重目标。

课程收益：

掌握授信“六阶段”全流程管控要点，提升信贷资产安全保障能力，精通调、审、批、放、管、收各环节关键动作与风险点

学会贷前交叉验证与隐性负债识别方法，提升客户信息甄别能力，掌握双人调查、第三方核验、流水分析等贷前调查实战技巧

精通授信审查审批核心原则，提升合规判断与独立决策能力，掌握审查报告撰写、审批权限匹配、有条件通过的落实要求

掌握贷后监控与风险预警实战技能，提升风险预判与干预能力，学会动态监控指标设置、资金用途核查、担保物价值重估

熟练运用逾期催收与不良处置策略，提升资产保全与清收能力，掌握梯度催收机制、多元化处置方式及核销合规要点

课程对象：

银行信贷条线员工及各级管理人员

课程方式：

课程讲授+案例分析+有效互动

课程大纲：

第一讲：商业银行授信概述

一、授信业务的两大分类

基本定义：银行向客户提供信用，运用自有资金或自身信用支持客户开展经营活动

1. 表内业务：动用银行自有资金，形成银行资产

包括：各类贷款

2. 表外业务：不动用自有资金，主要依靠银行信誉

包括：票据、信用证、保函等

二、授信业务的意义

1. 经济层面：支持企业成长，促进地方经济发展

2. 银行经营层面

1）核心利润来源：贷款利息是银行最主要的收入之一

2）带动综合业务：有效拉动存款、结算、中间业务等全面发展

3. 利益相关方：保障员工福利，为股东创造价值

三、授信业务的分类

1. 按照客户对象：公司授信、国际贸易融资、个人贷款

2. 按照所属行业：比如钢铁业、化工业等授信

重点：需特别关注行业的周期性

3. 按照企业性质：区分国有企业、上市公司、小微企业等授信

强调：其财务报表规范性与可信度差异很大

4.按照产品类型：贷款类、票据类（承兑、贴现）、表外业务类授信

四、授信业务的风险

1. 按照风险来源

1）信用风险：借款方违约，无法偿还本息

2）市场风险：利率、汇率等市场因素变动导致资产价值下跌

3）操作风险：流程失误、内部欺诈或外部事件造成的损失

2. 按照风险等级：高、中、低风险，对应不同的审批权限

3. 按照损失形态：包括本金损失、利息损失、费用损失及无形的信誉损失

第二讲：贷款“三查”VS授信“六阶段”

一、贷款“三查”

重要性：是金融监管总局对银行贷款业务的强制性监管要求，核心是通过全流程风险把控确保信贷资产安全

1. 贷前调查：贷款发放前，对客户资质、还款能力、项目可行性等进行全面核查

2. 贷中审查：贷款审批及发放环节，对授信申请的合规性、风险可控性进行审核决策

3. 贷后检查：贷款发放后，对资金使用、客户经营状况、风险变化及回收情况进行跟踪管理

二、授信“六阶段”

重要性：是银行将“三查” 原则具象化、流程化、可落地的内部管理拆解，通过分阶段明确职责、动作、产出，确保“三查”要求贯穿全流程，无遗漏、无断点

第一阶段：调（调查阶段）

第二阶段：审（审查阶段）

第三阶段：批（审批阶段）

第四阶段：放（放款阶段）

第五阶段：管（贷后管理阶段）

第六阶段：收（回收阶段）

三、贷款“三查”和授信“六阶段”的关系

1. 本质一致：风险管控是共同核心

2. 层级互补：“三查”是原则，六阶段是实操

1）“三查”是宏观要求

2）“六阶段”是微观落地

3. 流程全覆盖：无断点、无重叠

1）贷前调查：调（调查阶段）

2）贷中审查：审（审查阶段）+批（审批阶段）+放（放款阶段）

2）贷后检查：管（贷后管理阶段）+收（回收阶段）

4. 监管衔接：六阶段是“三查”合规的保障

第三讲：授信业务全流程“六阶段”风险管控实务

一、调（调查阶段）：授信准入的“基础关”

核心目标：全面核实客户信息，评估授信可行性，为后续审批提供真实、完整的决策依据

1. 5个关键动作

1）客户资质核查

2）经营情况调研

3）财务状况分析

4）担保措施核实

5）风险初步识别

潜在隐患：排查政策风险（如行业调控）、市场风险（如价格波动）、经营风险（如核心客户流失）、道德风险（如虚假申报）等

2. 3个核心风险点及对应管控措施

核心风险点1：客户信息造假（虚假报表、伪造资质）

措施1：实行“双人调查+交叉验证”：客户经理与风险专员共同参与，独立出具意见

措施2：对接第三方数据源（税务、工商、征信、舆情平台）核验信息

措施3：实地走访必查“三实”（实际经营场地、实际控制人、实际经营状况）

核心风险点2：隐性负债未识别

措施1：核查企业及实际控制人、关联方征信报告，重点关注隐性担保、民间借贷痕迹

措施2：通过流水分析（近6个月对公/对私流水）排查异常资金往来

核心风险点3：担保措施不足值/无效

措施1：委托第三方权威机构评估抵押/质押物价值（双人复核评估结果）

措施2：核实担保物权属（无查封、无重复抵押），提前确认变现渠道

核心产出：《授信调查报告》，明确客户基本情况、财务分析、风险评估、授信建议（额度、期限、利率、担保方式）

二、审（审查阶段）：授信决策的“合规关”

核心目标：基于调查资料，从合规性、合理性、风险可控性角度进行全面审核，形成客观审查意见

1. 4个关键动作

1）合规性审查

2）合理性审查

3）风险深度分析

4）交叉验证

2. 3个核心风险点及对应管控措施

核心风险点1：政策违规（违反行业限额、监管要求）

措施1：嵌入“授信政策自动校验系统”

措施2：人员需出具《合规性审查专项意见》

核心风险点2：风险评估失真（财务数据误判、行业风险忽视）

措施1：采用“定量+定性”评估

措施2：对高风险行业增设“行业风险专项评估”

核心风险点3：审查流于形式（未核实调查疑点）

措施1：建立“调查疑点清单”

措施2：实行“审查复核制”

核心产出：《授信审查报告》

3. 审查报告的核心要点与撰写要求

1）“审查报告”VS“调查报告”：调查报告“做加法”；审查报告“做减法”

2）报告内容：借款人、财务、用途、还款、担保及结论

3）撰写要求：简明扼要，观点鲜明，拒绝模板

4. 审查体系需遵循三大原则

1）垂直管理

2）专业能力

3）独立判断

三、批（审批阶段）：授信权限的“决策关”

核心目标：依据审查意见和银行授权体系，对授信申请进行最终决策，明确授信审批结果

1. 4个关键动作

1）权限匹配

2）集体审议（如需）

3）决策下达

4）审批记录归档

2. 3个核心风险点及对应管控措施

核心风险点1：越权审批

措施1：明确“审批权限矩阵”

措施2：权限项目强制提交贷审会，禁止“拆分额度规避权限”

核心风险点2：决策依据不充分

措施1：审批人需在《审批意见表》中明确“同意/否决”的核心依据，禁止模糊表述

措施2：“有条件同意”项目，明确具体缓释措施及落实责任人

核心风险点3：人情审批/道德风险

措施1：实行“审批回避制度”

措施2：建立审批行为监督台账

核心产出：《授信审批通知书》，明确审批结果及具体授信条件

3. 审批结果

1）通过：完成合同签署、抵押登记等所有必要法律文件和工作，确保手续完备

2）有条件通过：附加条件必须具有可操作性

3）拒绝：必须明确理由并反馈，避免重复无效申报

4. 三大审批依据

1）银行年度信贷政策

2）授权额度

3）风险可控判断

5. 审批阶段的3个风险事项

1）流程：大型银行通常将审查（评估分析）与审批（决策）分离，以强化制衡与风控

2）原则：审批人需依据审查报告，结合自身权限和规章制度进行独立决策

3）权限：高风险贷款需上收至分行或总行审批，实行分级授权管理

四、放（放款阶段）：资金交付的“执行关”

核心目标：严格落实审批条件，规范放款操作，确保资金安全、合规发放至指定用途

1. 4个关键动作

1）条件落实核查

2）合同签订

3）放款审核

4）资金划转

2. 核心风险点及对应管控措施

核心风险点1：审批条件未完全落实

措施：放款前实行“条件落实核验清单”、系统强制校验

核心风险点2：合同条款瑕疵（法律风险）

措施1：采用标准化合同模板，特殊条款需法律部门审核

措施2：合同签署前双人核

核心风险点3：资金挪用风险

措施1：放款时核查资金用途证明，按“受托支付”要求划付资金

措施2：拒绝将资金划入非指定账户、关联方空壳账户

核心产出：借款合同及附属协议、放款凭证、资金划转记录

五、管（贷后管理阶段）：风险防控的“跟踪关”

核心目标：持续监控授信资金使用情况和客户经营状况，及时识别、预警、处置潜在风险，确保授信资产安全

1. 5个关键动作

1）用途监控

2）定期检查

3）风险预警

4）动态调整

5）档案更新

2. 3个核心风险点及对应管控措施

核心风险点1：监控滞后（未及时发现风险变化）

措施：按风险等级设定监控频率、建立“动态监控指标体系”

核心风险点2：资金用途违

措施1：抽查资金流向

措施2：对大额资金使用，要求客户补充用途证明材料（如结算发票、验收报告）

核心风险点3：担保物价值贬损

措施：定期重估担保物价值、建立担保物状态监控

核心产出：《贷后检查报告》、风险预警通知书、授信策略调整建议

3. 检查类型

1）首次检查

2）定期检查

3）专项检查

7.贷后管理的四大核心挑战

1）思想问题

2）考评问题

3）精力问题

4）人情问题

六、收（回收阶段）：资产回笼的“闭环关”

核心目标：确保授信本息按时足额回收，对逾期款项及时采取催收、处置措施，最大限度减少资产损失

1. 5个关键动作

1）到期提醒

2）正常回收

3）逾期催收

4）风险处置

5）损失核销

2. 3个核心风险点与应对措施

核心风险点1：催收不及时或方法不当

措施1：建立“梯度催收机制”

到期前提醒→逾期1—30天短信/电话催收→31-90 天上门催收→90 天以上律师函/诉讼

措施2：催收全程留痕（录音、书面记录、客户签字确认）

核心风险点2：不良资产处置低效

措施1：多元化处置方式：协商重组、资产转让、司法拍卖、债转股

措施2：处置前进行“损失评估”，制定最优处置方案，报审批后执行

核心风险点3：核销不合规（违规核销、虚假核销）

措施1：严格执行核销标准：满足“账龄达标、穷尽追索、证据充分”三大条件

措施2：核销后持续追偿

核心产出：还款凭证、催收记录、法律诉讼文件、资产处置报告、核销批复文件

3. 三种情况及应对措施

1）正常回收

应对：做好利息核算等六项准备工作，确保流程顺畅

2）风险催收：是关键阶段

应对：即使贷款尚未逾期，但一旦出现风险苗头，客户经理需立即行动，利用交叉违约等条款保护银行利益

3）不良清收

应对：移交专业清收团队处理，凸显“放贷容易收款难”的现实

七、跨阶段协同管控机制

1. 风险信息共享机制

1）建立“授信风险数据库”

2）定期召开“风险例会”

2. 责任追溯机制

1）实行“全流程责任到人”

工具：《尽职承诺书》

2）出现风险损失时，按“谁失职、谁负责”原则追责，同时倒查流程漏洞

3. 动态优化机制

1）每季度分析风险管控效果，优化指标模型

2）跟踪监管政策变化，及时更新授信政策、合规要求，确保管控体系合规适配

课堂总结与回顾

课后作业：学员可根据岗位需求，选择一个授信业务实务进行场景演练，个人独立完成或小组合作完成，作业需结合所在银行的实际经营情况，并突出自身岗位的实操性

孙老师

孙进老师 银行全业务实战专家

——涵盖银行“业务拓展、资产管理、风险管理”全业务：

22年金融实战经验

复旦大学硕士研究生

曾任：中国光大银行-上海分行（上市）丨业务部总经理

曾任：上海银行-福民支行（上市）丨风险管理部经理

曾任：平安信托有限责任公司丨资产管理事业部直营团队总监

→具备多项金融行业资质：

经济（金融）中级

证券业专业水平级别证书（含基金业从业资格）

期货从业人员资格证书

上海银行信贷上岗资格证书、国家房地产经纪人执业资格证书

上海市银行同业公会合规证书

→擅长领域：授信全流程、网点打造、运营风险、合规管理、信贷风险、不良资产、反洗钱、银行营销、理财经理能力提升、宏观经济……

→超千亿资产规模实战业绩：累计主导管理与运作资产总规模超1500亿元，其中银行存贷款总规模超1200亿元，信托资产管理规模超300亿元，累计回收信托本息超260亿元，到期产品100%足额兑付；

→零不良、零风险、零案件实战标杆：主导资产质量长期零不良/不良率近乎为零，信贷资产零风险事件、零重大案件，做到“规模做上去、风险控得住、业绩拿得出”；

——多篇文章在知名媒体刊载：

序号发表文章题目出版载体

1《入世后FDI在中国的新特点及其对策》《世界经济研究》2003年5月刊

2《入世以后对华反倾销的新形势及其对策》《世界经济文汇》2003年第1辑

3《适应WTO新形势 重构社会信用体系》《世界经济情况》2003年第15期

4《中欧经济关系的历史、现状及未来》《欧洲一体化研究》2002年第3期

5《试论中日在东亚区域经济合作中的作用》《日本研究集林》2003-1期

——300+场银行/高校/国央企/知名企业授课累计：曾为复旦大学、上海银行、平安信托、齐鲁银行总行、天津银行上海分行、宁波银行上海分行等企业累计授课300+场，授课学员近9000余人；

实战经验：

孙进老师深耕银行/信托行业22年，真正跑通银行全链条：从一线网点到高管决策，从信贷营销到不良处置，历经上海银行、光大银行、平安信托核心历练，是业内少有的能打通“网点、合规、资产、清收”全业务的实战派导师。

——中国光大银行上海分行：支行业务拓展

→主导3家支行全面经营管理与客户经理团队业务开拓，深耕区域市场精准攻坚，牵头【大额授信】、【供应链金融】，成功拿下头部企业、连锁品牌等大额订单超26亿元，有效拉动存贷款、中间业务收入等核心指标提升；

【成果】：光大银行上海分行存款平均余额突破76亿元+，贷款32亿元+，无不良贷款，且支行持续保持了零案件和零风险事件记录；

——上海银行福民支行：支行全面风险管控

→主导对支行所有在权限内的贷款（2000万元以内）组织支行贷审会审查审批，牵头组织支行贷审会开展合规审查、风险研判与审议审批；严格落实全流程风控动作，有效规避多笔高风险贷款投放（30亿元以上），防范大额信贷损失，牢牢守住支行资产质量底线，持续压降不良贷款风险

【成果】：上海银行福民支行平均存款余额350多亿元，平均贷款余额180多亿元；对公对私不良贷款余额合计年均不超过1500万元，且均有抵质押担保措施覆盖，该行在全行保持领先，连年被评为“风险管理优秀支行”；支行未发生案件或大的风险事件，在监管部门和总行的历次检查中均通过合规性审查；

——平安信托有限责任公司：信托资产管理

→统筹管理68名信托业务客户经理，搭建标准化管理、考核激励与实战带教体系，牵头制定信托资产业务开拓策略，攻坚重点信托项目，建立资产监测、风险预警与逾期处置闭环机制，常态化开展风险排查与资产压降；

【成果】：平安信托资产平均余额150亿元+，新增信托资产管理规模超120亿元，累计回收信托本息超260亿元，实现到期信托产品100%按期足额兑付，严守业务合规与风险防控底线，无不良资产；

部分授课案例：

序号企业课题期数

1上海银行《授信业务全流程风险管控》

《银行信贷营销实战能力进阶》

《商业银行合规风险管理》

《商业银行星级网点打造》

《银行不良资产清收化解》50

2光大银行《授信业务全流程风险管控》

《银行信贷营销实战能力进阶》

《商业银行合规风险管理》

《商业银行星级网点打》

《银行不良资产清收化解》24

3平安信托《理财经理实战能力进阶》

《授信业务全流程风险管控》

《信贷营销实战能力进阶》

《合规风险管理》22

4平安银行上海分行《商业银行合规风险管理》12

5齐鲁银行总行《商业银行星级网点打》10

6天津银行上海分行《银行不良资产清收化解》8

7宁波银行上海分行《银行信贷营销实战能力进阶》6

8杭州银行总行《银行反洗钱和反电诈策略》6

9复旦大学《宏观经济分析框架及年度趋势预测》8

主讲课程：

《商业银行网点精细化效能管理实践》

《标本兼治：银行反洗钱和反电诈策略》

《攻坚克难：银行不良资产清收化解实务》

《宏观经济趋势：解析年度信贷政策》

《全民理财：商业银行理财经理实战能力进阶》

《突破自我：银行信贷营销实战能力进阶》（对公/零售）

《银行信贷资产安全的基石：授信业务全流程风险管控》

《商业银行合规风险管理：构建全方位合规管理体系与实战应用》

授课风格：

专业严谨：紧扣银行监管政策与业务合规底线，授课逻辑缜密、数据权威，知识点输出规范精准。侧重理论框架搭建与风险要点拆解，适配信贷、风控、合规等专业条线系统化学习。

实战落地：以银行业务真实案例为核心，聚焦实操流程、一线痛点与落地解决技巧。手把手拆解业务操作细节，让学员学完即可直接应用到营销、贷前、柜面等工作中。

互动拆解：采用场景模拟、小组研讨、问答互动等形式，摒弃单向灌输的传统授课模式。将复杂业务模块化拆解，用通俗语言转化专业术语，适配不同基础学员快速吸收。

精炼高效：直击业务核心考点与工作关键技能，剔除冗余内容，打造高密度干货输出。适配管理层集训、业务速训等短课时场景，用最短时间传递高价值业务方法论。

服务过的客户：

上海银行（浦东分行、福民支行、南京东路支行、人民路支行）、光大银行（上海分行、浦西支行、陆家嘴支行）、平安信托、平安银行（上海分行）、齐鲁银行（总行）、天津银行（上海分行）、宁波银行（上海分行）、杭州银行（总行）、复旦大学求是学院……

部分客户评价：

孙老师的银行对公业务全链路培训效果十分显著，工作人员对企业结算、授信、账户管理等全流程业务有了更清晰的认识。培训方案专业、响应迅速，能精准解决经营中的现实难题，让我们切实体会到专业培训能有效提升对公业务水平。

——上海银行福民支行 全行长

本次培训围绕年度宏观经济稳中求进、提质增效的总体趋势，讲解银行授信政策核心逻辑。孙总结合行业准入、风险把控与合规底线，让同学们理解宏观环境如何影响银行授信决策，建立经济与金融联动思维，理论和实践结合，同学们收益颇丰非常满意！

——复旦大学 张院长

本次针对理财经理的培训，非常及时效果很好。孙总监从资产配置、产品讲解到风险提示，全流程逻辑清晰、讲解透彻。学员普遍反映，本次培训理论结合实践，针对业务痛点、服务盲点和业务风险点，仔细分析、现场操演、团队互动，对自己的业务水平提升很大。

——平安信托资产管理部 刘总

本次《商业银行合规风险管理》培训干货满满、实用性极强。课程结合真实案例，系统讲解了合规红线、风险防控要点及业务操作规范。培训既夯实了理论基础，又解决了日常工作中的合规困惑，有效提升了风险防范意识与合规履职能力，六部的孙总辛苦一下在上海分行各支行做更多的分享。

——光大银行上海分行 李行长

孙总的《授信业务全流程风险管控》培训内容务实、针对性极强。课程紧扣贷前调查、贷中审查、贷后管理全流程，结合真实案例拆解关键风险点与防控措施，让相关员工清晰掌握授信风控核心要点，有效提升风险识别与合规操作能力。可以结合本次风险管理条线的重组，可以提供相应的指导和帮助，谢谢孙总！

——齐鲁银行总行 赵副行长

光大的孙总《攻坚克难：银行不良资产清收化解实务》培训内容务实接地气，紧扣一线工作痛点。课程结合真实案例，系统讲解了诉讼执行、终本处置、债务重组、执转破等实操方法，拆解清收难点与化解技巧，有效提升了我们的实战能力与攻坚思维，对今后开展不良清收工作极具指导价值，收获颇丰。非常感谢！

——天津银行上海分行 郑副行长

信贷业务营销一直是上海分行业务的重点和难点，本次《银行信贷营销实战能力进阶》培训紧贴一线工作实际，实用性极强。课程聚焦客户挖掘、需求分析、高效沟通与方案设计等核心内容，结合实战案例拆解营销技巧，还兼顾了业务拓展与风险把控。有效提升了我的精准获客与营销转化能力，为后续开展信贷业务提供了清晰思路，客户经理普遍反映收获很大。谢谢孙总的分享！

——宁波上海分行 胡总

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