一、风险溢价

民间借贷市场的参与者主要包括借款人和出借人，而两者之间的信息不对称是民间借贷市场的一个显著特点。由于缺乏有效的信用信息，出借人无法准确判断借款人的还款能力和意愿，因此，为了弥补这种信息不对称带来的风险，出借人会要求借款人支付一定的风险溢价，也就是高利息。这是民间借贷利率成本居高不下的一个重要原因。

二、监管缺位

在过去，我国对民间借贷市场的监管相对缺失，导致民间借贷市场存在诸多乱象，如非法集资、暴力催收等。这些乱象不仅严重侵害了借款人的权益，也增加了民间借贷市场的整体风险。为了应对这种风险，出借人不得不提高利率，以吸引更多的资金，并弥补可能出现的坏账损失。因此，监管缺位也是导致民间借贷利率成本居高不下的一个重要原因。

三、资金成本高

民间借贷市场的资金来源主要有两个：一是个人储蓄，二是社会闲散资金。这两种资金来源的成本都相对较高。对于个人储蓄来说，由于储户对资金的收益要求较高，因此，出借人在使用这部分资金时，需要支付给储户一定的利息，这就增加了民间借贷的资金成本。对于社会闲散资金来说，由于其来源分散，管理难度大，因此，为了吸引更多的社会闲散资金进入民间借贷市场，出借人也需要支付更高的利息。这两个因素共同推动了民间借贷利率成本的上升。

四、市场竞争不充分

虽然民间借贷市场的参与者众多，但由于信息不对称、监管缺失等原因，导致民间借贷市场的竞争并不充分。在这种情况下，一些具有优势地位的出借人可以通过提高利率来获取更多的利益，而其他出借人则只能选择接受较高的利率，或者退出市场。这种不公平的市场竞争加剧了民间借贷利率成本的居高不下。

五、法律制度不完善

法律制度是规范民间借贷市场行为、保护债权人和债务人权益的重要保障。然而，在过去，我国对民间借贷市场的法律制度建设相对滞后，导致民间借贷市场存在诸多法律空白和漏洞。这为一些不法分子提供了可乘之机，他们利用这些法律漏洞进行非法集资、暴力催收等违法犯罪活动，严重扰乱了民间借贷市场的秩序，也增加了民间借贷市场的整体风险。因此，法律制度的不完善也是导致民间借贷利率成本居高不下的一个重要原因。

综上所述，民间借贷利率成本居高不下的原因是多方面的，包括风险溢价、监管缺位、资金成本高、市场竞争不充分以及法律制度不完善等。为了降低民间借贷利率成本，促进民间借贷市场的健康发展，我们需要从多个方面入手，加强监管、完善法律、规范市场秩序、降低资金成本、提高市场透明度等。只有这样，才能让民间借贷市场真正发挥其应有的作用，为我国经济社会发展提供更加有力的支持。