红线预警——商业银行合规管理全案解析

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课程背景

今年3月，我国金融监管领域迎来重磅改革。中共中央、国务院印发《党和国家机构改革方案》，其中多项涉及金融监管领域：组建中央金融委员会、组建中央金融工作委员会、组建国家金融监督管理总局、深化地方金融监管体制改革、中国证券监督管理委员会调整为国务院直属机构、统筹推进中国人民银行分支机构改革。

2023年5月18日，国家金融监督管理总局18日正式挂牌，新一轮金融监管机构改革迈出重要一步。新的监管机构的设立，必将延续近6年来的强监管、严监管的趋势，金管局的管理将覆盖面更广、业务检查更深化、处罚力度更强化。

作为银行，如何在这种监管环境下确保稳健发展？如何做好风险防控？如何做好合规管理和案防工作？是考验我们银行的政治性、专业性的一把标尺。而这把尺子的“零刻度”就是经营红线，红线在哪里?我们银行离红线远吗？为了银行管理人员和各级员工主动识别、规避合规风险，更好推动各项业务条线全面合规履职。本课程以案例的形式，切入银行的各项工作和业务，敲警钟、得教训，从案例剖析中得到经验、得到启发。

课程收益

★让银行经管层、中层干部、普通员工从案例中找到本行的影子，找到部门的影子，找到自己的影子，意识到风险就在身边，处罚就在眼前，故而正视合规、重视案防，从思想和意识上提升认知。

★整理出每一个业务类别中涉及的法律、监管规定、行业标准，让学员知道自己该学习的是哪些，帮助学员提炼出每一个法规内最核心的学习内容和风险点防控，教会员工体系化、实效性的学习规则。

★通过处罚依据的学习，可以让银行科学的判定各类已发生业务的隐患及风险点，做好风险防控的同时加强和监管部门的沟通，学会有理、有利、有据的交流，事中的主动汇报交流效果必然强于事后的被动汇报。

课程对象

银行风险管理部、合规部、运营部中高层管理者及支行行长

课程方式

以案说法+互动提炼分析+条款解析

课程大纲

第一讲：银行的公司治理环节的违规红线——目前监管部门的监管重点

方式：进行公司治理的概念、核心、目标、包括的内容讲解及35件法规设计监管红线介绍

红线一：银行公司的治理架构与内外部监督体系失灵

案件：包商银行公司治理全面失灵以破产终结

——出现一人独大的局面，发生“明天系”套走银行1560亿元和包商的信用风险

合规警示：

1. 充分发挥党组织的领导作用，选好党委书记和董事长这两个一把手

2. 建立有效制衡的股权结构，实现股权结构的合理化和多元化，提高公司治理实效

3. 强化外部监管，完善信息披露机制，培育健全的商业银行公司治理文化，提高公司透明度

红线二：高管任职违反《银行业金融机构董事和高级管理人员任职资格管理办法》

案件：云南分行等多家银行机构高管未经任职资格 核准就履职被处罚

——中国农业银行云南分行|上海浦东分行、上海银行北京分行受到处罚

合规警示：

1. 银行高管的管理已经成为监管的重点，踩线必罚

2. 银行要保持和监管的柔性接触，寻求人员任职的监管要求和银行实际情况之间的平衡点

3. 高管资料上报部门要对相关规定掌握详尽，流程、期限出现问题也是被罚的一个问题点

红线三：违反《银行业监督管理法》第四十六条对审慎经营的相关规定

案件：山西长治潞州农村商业银行因关联交易违规被处罚200万（存在三项违规）

1. 股东与其关联方合并持股比例超监管规定

2. 关联交易超监管比例

3. 违规开展重大关联交易

合规警示：

1. 关联交易管理已经成为中小银行监管中的重点

2. 关联交易流程管理不规范、风险管控失效、经管层超越流程干预是出现问题三个主要原因

3. 近年来规章和制度的更新已经全范围的覆盖了关联交易管理，各家银行踩线必会从重处罚

4. 现阶段依然在出清过去几年的关联交易风险

红线四：违反《银行业监督管理法》、《银行业金融机构绩效考评监管指引》相关条款

案件：上海银行与上海农商行因未按规定延期支付绩效薪酬被处罚

合规警示：

1. 银行薪酬、绩效的管理已经完全纳入监管的范围，且内容要求更全面、更细化

2. 高管薪酬、银行薪酬比例是监管的重点

3. 延迟绩效发放成为必选项，必须严格执行，近期处罚较多

4. 绩效延迟发放和索回将成为银行薪酬管理会经常出现的风险点，涉及声誉风险、合规风险、法律风险，银行要高度重视

第二讲：银行合规管理控制违规红线——银行全条线的核心风险管理活动

要点：合规管理、合规风险管理、合规管理的核心目标

现状：银行合规管理涉及法规、规章制度较多，涉及合规红线的达60件

红线五：内部管理个风险管理治理薄弱，内控不健全

案件：广发银行因“侨兴债”事件被处罚7.22亿元

——广发银行当时的董事会、高级管理层履职有效性不足，内部控制和风险管理需持续强化

合规警示：

1. 内控制度不健全，给犯罪分子可乘之机

2. 对于监管部门的监管禁令，涉案机构置若罔闻，违规兜底

3. 涉案机构采取多种方式，违法套取其他金融同业的信用

4. 内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱

5. 经营理念偏差，考核激励不审慎，过分注車业绩和排名，对员工行为疏于管理

红线六：违反《反洗钱法》

案件：中信银行因反洗钱违规被处罚款2890万元

——未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易

合规警示：

1. 反洗钱的管理越来越严格，最终会和FATF基本要求完全接轨

2. 从基本业务流程监管要求上升到国家安全层面的管理要求的大背景，给银行压力巨大

3. 业务发展和反洗钱要求中的差异选择造成的银行违规情况会越来越少

4. 全业务流程的反洗钱工作还没有落实到银行的各个环节，是高管们需要重视的工作内容

5. 处罚严厉，千万级大罚单长现

红线七：违反《中华人民共和国银行业监督管 理法》第四十六条

案件：九江银行、哈尔滨银行等机构因员工管控不力被处罚

1. 原员工违规代客保管借记卡

2. 未落实员工岗位轮岗制度，员工异常行为排查不到位

3. 员工行为管理不到位，未按规定报送风险信息……

合规警示：

1. 员工行为管理近五年来的要求更趋严格，《银行业金融机构从业人员行为管理指引》、《关于预防银行业保险业从业人员金融经济犯罪的指导意见》、 《银行业从业人员职业操守和行为准则》陆续出台

2. 员工行为从行内管到行外、从营业场所管到社交范围，员工的个人行为导致的银行机构高管受罚事件频出

3. 基层员工涉案、违规事件增多，基层员工管理的薄弱环节亟待加强

第三讲：银行风险管理的违规红线——银行日常管理的重要部分

要点：涉及风险管理红线的24个法律法规、制度

红线八：违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条及相关法律规定

案件：中国银行因“原油宝”产品事件被处罚5050万元

1. 中国“原油宝”业务（交易起点低，交易渠道便捷，还可进行多空双向操作）

2. 负油价下“原油宝”事件

监管调查情况分析违规情况：

1）产品管理不规范

2）风险管理不审慎

3）内控管理不健全

4）销售管理不合规

红线九：因存在内控制度执行不到位、生产系统存在重大风险隐患引发的严重后果

案件：华夏银行因总行核心系统被植入病毒安全事件被盗717万，被罚110万元

1. 内控制度执行不到位

2. 生产系统存在重大风险隐患

3. 账务管理工作存在重大错漏

4. 长期未处置风险监控预警信息，严重违反审慎经营规则

分析：本案的一个特殊的人物——覃其胜的生财之道

合规警示：

1. 信息科技风险一旦出现，影响面广、造成损失大、社会影响深

2. 科技领域里一旦出现不合规的地方和行为，由于其隐蔽性强，一定会导致风险的发生

3. 信息科技风险的管理，要在信息科技部门风险专岗上配备精通科技与风险管理的专业人才

红线十：因出现侵害消费者权益犯法的违规问题

案件：兴业银行因侵害消费者权益被通报

——消费者自主选择权、财产安全权、知情权、公平交易权、自主选择权

合规警示：

1. 消费者权益保护工作从更高的高度去理解，跳出银行去认知是做好消保工作的思想基础

2. 消费者权益保护工作要落实贯彻到每一个制度、每一个业务、每一个员工当中去，否则会成为银行花费大量资源去应对的工作

3. 基层机构的消保工作更重要，要抓好落实、抓好落实的监督。

4. 随着消费者保护意识的提高、配套措施监管加强、媒体渗透能力更强，银行消保工作的应对突发能力、预案落地执行能力、和声誉风险混合的处置能力都亟待加强

第四讲：银行资产类业务的违规红线——银行业务最普遍、涉及面最广的红线处罚

要点：

1）信贷业务的贷前、贷中、贷后管理中的漏洞和执行不到位是这类处罚表现最直接的原因

2）资产业务也是银行员工职务犯罪涉及最广的领域，道德风险的防范是重中之重

3）涉及59件法规存在监管红线

红线十一：违反《中华人民共和国商业银行监督管理法》《商业银行法》相关法规

案件：盛京银行上海分行因向关系人发放信用贷款违规等事项处罚101万

红线十二：存在编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法进行贷款造假现象

案件：浦发银行成都分行因违规授信775亿元被罚款462亿元

合规警示：

1. 内控严重实效，违规放贷内控无发现

2. 排名一直靠前，不良资产占比极低，零不良神话背后的龌龊

3. 合规意识淡薄，参与人员众多、涉案深度较广

4. 形成团伙作案，分工清晰，多年未被发现

红线十三：违反《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》

案件：民生银行大连分行等机构因贷款业务违规被处罚

处罚事件及原因：

1. 依据：《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条

1）突击发放短期贷款冲时点

2）发放流动资金贷款解付到期银行承兑汇票，掩盖真实资产质量，严重违反审慎经营规则

3）未有效监控信贷资金用途，信贷资金转做银承保证金

4）发放贷款承接本行逾期贷款，延缓风险暴露

2. 依据：《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、四十八条等审慎经营规则

1）虚增存贷款，信贷资金流入限制性领域，违规发放流动资金贷款，资产质量反映不真实

3. 依据：《中华人民共和国商业银行法》 第七十四条（三）项

1）以贷收费违规被罚，构成以贷收费

4. 依据：《中华人民共和国商业银行监督管 理法》第四十六条（五）项、《固定资产贷款管理办法》第三十九条第（七）项

1）贷款用途不合规

第五讲：个人金融信息安全权的违规红线——银行必须重视且必须严管

红线十四：违反《中华人民共和国商业银行法》和银保监会关于个人信息保护的监管规定

案件：中信银行违反为储户保密原则被处罚450万元

主要违法事实：

1. 客户信息保护体制机制不健全

2. 客户信息收集环节管理不规范

3. 对客户敏感信息管理不善

4. 系统权限管理存在漏洞，重要岗位及外包机构管理存在缺陷

合规警示：

1. 对此类事件的敏感程度不够，规则执行不到位是最重要的原因

2. 对大客户的需求进行合规性分析，要按照合规流程处置，稍微的疏忽就酿成大错，必定有责任人付出代价

3. 声誉风险管理体系的应急机制要及时进行演练，预防突发事件后的措手不及

结语：银行人透过案件看法律、透过处罚看合规、透过他行看本行、透过他人看自己。听老师讲你看不到的故事，听老师讲银行人的感悟，从实践中发现问题，从实践中找到安全路径

张老师

银行新金融实战专家

银行营销实战管理导师、银行全面风险管理专家

金融硕士

河北金融学院兼职教授

中国外汇研究院特聘研究员

《时代金融》《新安金融》等金融杂志数十篇论文撰稿者

【中国金融科技50人论坛】（IMI、FTCS、RBIF联合主办）特邀分享嘉宾

15年国有银行（中国银行）——历任：支行长/分行公司部总经理/分行零售部总经理

13年法人银行（农商行）——历任：首席风险官/副行长/行长/监事长

——在实操管理中不断创新：

→ 首批将小微信贷IPC模式引入国内银行，将实施银行打造成为村镇银行标杆

→ 首批落实银行全面风险管理体系，完成多板块、数字化信息系统成功上线

→ 首批建立农商行分布式互联网核心系统，改变中后台管理缺失现状，实现数据决策

——在专业板块里不断专研：

行业分析：参与中国银行业协会定期面向社会发布全国城商行风险管理状况调研报告

专业认证：CFP国际金融理财师、FRR金融风险与监管国际证书、高级经济师

擅长领域：普惠金融、小微信贷、金融创新、全面风险管理、银行数字化转型等

实战经验：

张老师有28年银行从业经验，从任职银行来说经历了从国有银行到区域性银行的全银行生态，从管理经验来说有近20年的高管经验，曾是中国银行某省分行最年轻的支行长，对于银行全业务产业链都具有十分丰富的实战经验。

创新信贷业务管理——曾担任某农商行贷审会主任，负责全行风控所有流程建设管理，成功建立了互联网金融贷款系统，并展开了和京东、蚂蚁金服、360等机构的合作，累计发放互金贷款300亿元。

创新风险体系化建设——曾在2016年开始牵头在某区域性银行开展全面风险管理系统建设，搭建平台后成功上线，是国内最早全方位全面风险管理系统建设的银行，并得到了监管机构的表扬和宣传。

创新风险数据化管理——曾统筹协调资产负债、计划财务等多条线工作，建立了银行流动性风险管理系统，运用数据、参数、技术等多维度精细化进行数据核检，充分实现银行自动化指标限额管理和预警，实现风险处理率降低近30%

张老师深耕银行金融、风险管理，是多家银行的特邀专家，曾开发了多门信贷营销、普惠信贷、全面风险管理、银行数字化转型等方向课程，进行多次的银行培训与人才培养。

培育风险管理人才——任职期间专注于风险管理人才的培养，深化银行的全面风险管理团队搭建及银行高层管理能力提升，为多家银行培养了约30位银行高管（5+位法人银行副行长，2个首席风险官，20+个支行长）

深耕银行金融培训——多次以邀请专家身份，为中国银行、浦发银行、华夏银行、杭州银行、农商行等银行参与主持培训。部分服务银行包括：

国有银行：中国银行（北京分行、广东分行、新疆分行）、农业银行（河北分行、云南分行、四川分行）建设银行（新疆分行、四川分行、山东分行）……

股份制银行：华夏银行（北京分行、海南分行、广西分行）浦发银行（广东分行、江苏分行、四川分行）兴业银行（河北分行、吉林分行、江西分行）……

城商行：天津银行、成都银行、新疆银行、哈尔冰银行、杭州银行……

农商行：江南农商、紫金农商、成都农商、海口农商、江南农商银行、杭州联合农商银行……

主讲课程：

《红线预警——商业银行合规管理全案解析》

《尽职免责——银行信贷全流程管理及风险管控》

《化险为夷——商业银行声誉风险管理与舆情控制》

《区域性银行发展趋势研判及数字化转型的路径与策略》

《商业银行从业人员涉案调查、监管违规处罚与行为管理》

《普惠的必然与选择——银行做好中小微贷款的路径和方法》

授课风格：

» 引导性培训实战形式：老师28年银行从业经验中一直致力实战与培训相结合的路径探索，培训现场从行长的眼光看银行逻辑，并运用大量的管理学、心理学、行为学教学，注重专业与实战解决实际问题。

» 体系化实操性双重效果：课程建构在全面风险管理理论的框架基础上，敏稳结合，从员工的角度教成长方法，案例高度结合实际工作，充分调动学员的积极性，增强现场投入落地。

» 案例剖析及实操场景讲解方式：以银行全流程业务场景为课程背景，从实际案例与场景出发，结合相关法规及政策，通过场景及案例的剖析形式，深化内容的操作性与应用性。

部分客户评价：

张老师对于信贷的逻辑和实操形成了自己独有的认知和技巧，在讲解中通过实操经验结合专业的信贷知识及政策，融会贯通，是典型的理论结合实践的银行专家。

——华夏银行风险管理部孙副总

针对银行从业的各项监管目前是行业关注的重点，这次的培训让我对这些监管的现象打了预防针，重点讲解了相关的多条银行法条规定，有法有据，规范性的操作非常有指导意义。

——紫金农商行业务部谢总

张老师对银行数字化转型的敏锐度和趋势判断，在讲解当中对于趋势的解读让我们眼前一亮，对于我们银行的情况判断也让我们醍醐灌顶，让我们科技部门的专业人员都觉得叹服，银行数字化转型需要这样的专家。

——天津银行信息科技部王副总

张老师的课反响很好，学到了很多新的知识，尤其是中小微普惠的课程很形象生动的讲述了与企业客户对接中中很有可能出现的问题，以案说法，同学们都觉的很实用。

——杭州银行信贷部高总

张老师的多年银行从业经验，从国有到法人银行的实操萃取出的实际分析，到专业如何嵌入实际当中，在系统的授课中体现的淋漓尽致，是我们需要的优秀研究员与讲师。

——中国外汇投资研究院谭院长

今天张老师给我们讲解的声誉风险与舆情管理的课程，功底精深，通过资深的案例可以看出老师犀利的社会洞察力，极具理论性和系统性，当下声誉与舆情对于银行的发展是非常重要的，我也意识到自己专业上的差距，让我更进一步了解和掌握更深入的操作与方法。

——紫金农商行李副行长

张老师对普惠信贷的课程，成体系、显专业、可实操，培训其实最重要的是给员工启示给员工操作技巧，小平老师做到了。

——浦发银行乌鲁木齐分行公司业务部孙总

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