商业银行客户信用分析与管理操作实务

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课程背景

信用风险产生的根本原因是信息不对称。在经济转轨时期，传统道德的约束力削弱了、现代市场经济的信用制度缺位，在多重因素作用下，我国信用制度建设严重滞后于社会主义市场经济体制发展进程，企业信用状况堪忧。企业之间相互拖欠货款，资金周转速度减慢，致使企业正常的生产经营受到严重影响；企业拖欠银行贷款，逃废银行债务，信用风险频繁发生。信用秩序混乱不仅直接侵害债权人的利益，而且会形成恶性循环，经济领域充斥着“守信吃亏，失信用有利”的错误观念，使失信成为普遍现象，形成所谓的“赖账经济”，进而危害到国民经济的正常运行。

征信工作是解决我国目前最严重的企业信用问题的有效手段之一。银行的征信水平直接影响和制约着银行信贷风险的防控能力。了解交易对方的资信状况，评估交易风险，选择诚信的交易伙伴，减少违约、拖欠货款的发生，是银行系统从业人员的必修课程。

培训对象

银行对公业务部客户经理、信用管理部、财务部、合同管理部、法律事务部、中高层管理者、采购部、风险管理部等部门负责人及业务骨干

达到目标

了解银行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用数据采集、归类和分析的技术和方法，掌握“5C”/“4性”等征信管理技术和工具，并把这些技术和方法应用到实际工作中。明确征信管理工作岗位的任务和职责，能够有效识别企业存在的信用风险，并能够对这些风险进行管理。为银行经营、合规、报表三大目标的实现保驾护航。

培训大纲

一、征信基本知识和理念

1、什么是信用

2、什么是信用风险

3、信用风险的两大类别：

1）履约能力出现了问题

2）履约意愿出现了问题

4、什么是征信

5、征信的本质特征

6、征信的必要性

二、征信的基本原则

1、真实性原则：

2、一致性原则：

3、独立性原则：

4、稳健性原则：

三、国内惯用信用评级的四性分析

1、安全性

2、收益性成长性

3、流动性

4、生产性

四、信用信息的构成

1、信用信息的四方面内容

1）法人信用

2）财务信用

3）品牌信用

4）交易信用

2、常见的法人信用风险类型

1）由于使用客户错误的法人名称而导致的信用风险。

2）由于使用客户错误的地址而导致的信用风险。

3）忽视客户的合法经营范围和常规业务范围。

4）注册资本金不足或出资不实。

5）企业的注册日期或经营年限。

3、财务信用信息

1）企业的资本状况与利润变化情况。

2）企业的资产负债状况。

3）企业资本结构。

4、品牌信用

1）产品品质

2）市场行为

3）企业声誉

4）服务质量

5、交易信用信息

1）客户的交易行为的记录

2）主要信息来源

五、客户信用数据的采集

1、七大采集原则

2、内、外部两大采集渠道

3、十项采集内容

4、三种数据验证方法

5、新客户被关注的三大信息点

6、老客户被关注的三大信息点

7、核心客户被关注的三大信息点

六、企业客户的资信分析

1、“5C”原则及其应用

1）“5C”的量化方法

2）应用“5C”原则评价企业风险的方法

3）应用5C1S评价企业主要领导者

2、企业财务状况分析

1）三张报表及其勾稽关系分析

2）根据财务数据的逻辑性分析财务报表的虚假性

3）根据财务比率评估企业短期偿债能力

4）根据财务比率评估企业长期偿债能力

5）客户营运能力分析运用

6）有效分析客户营运能力的方法

7）客户获利能力分析运用

8）有效分析客户获利能力的方法

3、运用巴萨利等预测类模型分析企业破产风险

4、运用特征分析等管理类模型计算企业的售信额度

5、应用权重调整客户的DSO和信用额度

6、信用评估实战演练

七、企业客户的资信评级

1、评级程序

2、评级方法

3、评级模型

4、评级符号

5、结果修正

6、应用风险指数调整信用额度

课程总结

卜老师

卜范涛,全国高级金融风险管理人才实训网首席风险专家,中国管理科学研究院学术委员会特约研究员,清华五道口金融学院特约风险讲师,北京大学.清华大学.上海财经大学MBA和EMBA特聘风险管理讲师,首届山东省风险管理专业委员会首席风险专家,国家注册高级信用管理师, 中华龙风险管理研究院院长。

RMCTTC风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者,20年深耕金融风险领域,1500场次金融机构培训经验,300多家银行调研实践。2013年被《搜狐一言堂》. 《企业大学》杂志社.北京培训业联合会联合授予“全国最具影响力的风险内控实战专家”荣誉称号。

培训方法和特点：

以素质和技能提升为目标,注重方法和工具的传播。课程实战性强,特别注重风险内控的落地和实际操作,擅长应用多媒体技术进行情境教学,通过案例教学.游戏互动等教学方式,增强学员互动性,教学效果受到普遍赞扬和好评。

近期服务过的主要客户：

中国工商银行四川分行.江苏省分行,中国建设银行湖北.安徽.山西.河北.山东.河南.辽宁.陕西分行,中国银行东莞分行.江门分行.河南分行.宁波分行.甘肃分行.内蒙古分行,中国农业银行河北分行.内蒙古分行,国家发展银行,中国邮政储蓄银行北京分行.天津分行.温州分行.山东省分行.南充分行.开封分行.周口分行.甘肃分行.广西分行,光大银行河南分行,浦发银行大连分行,中信银行,兴业银行,广发银行,新平安银行,华夏银行,重庆银行,晋商银行,汉口银行,湖北银行,苏州银行,杭州银行,桂林银行,广州农商行,重庆农村商业银行,成都农村商业银行,大连农村商业银行,阜新银行,惠州农商行,徽商银行,福建三明农商行,石家庄市农信社,山东省农村信用联社,陕西信合,安徽省农村信用联社.山西省农村信用联社,福建闽清农村信用联社,贵阳市信用联社,邯郸市农村信用联社,烟台市信用联社,青岛信用联社等数百家商业银行及金融机构。浙江省银行业协会.广东省江门市金融办.南京金融发展促进会.山东省日照市金融办.甘肃省金融办.宁夏金融信用体系建设促进会.酒泉市金融办.兰州市工信委等金融管理政府职能部门。

金融行业主打课程：

商业银行信贷风险管理,商业银行合规风险操作与内控执行力,商业银行客户信用评估技术与方法,商业银行信贷法律风险操作实务,商业银行柜面操作业务法律风险管理实务,柜面业务的操作风险防范,商业银行信用风险管理,小微企业的风险管理,银行授信业务财务报表分析与交叉验证,商业银行员工道德规范等。

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