《民法典》背景下信贷业务风险识别与防范

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课程背景：

一场疫情深刻的影响着国内外局势，我国努力的转危为机，金融领域国家也制定了相关战略及具体要求，着力解决小微企业融资难、融资贵等金融问题。《民法典》的出台，给信贷管理、信用风险防控提出了新的要求和挑战。如何精准学习运用《民法典》，在贷款三查的过程中识别风险，提升防控能力，成为广大中小银行面临的重压课题。本培训，从贷款三查的基本要求着手，结合《民法典》的新要求，贷款全流程的风险点，提出识别的方法和应对的举措，理论与实践相结合，学习与实操相融合，有助于提升信贷业务的营销、管理和风控能力。

课程收益：

●树立员工贷款三查工作中的风险防控意识，有效识别和防范信用及道德风险；

●提升学员掌握必要的风险识别技巧，提高贷款质量；

●了解信用风险的成因及防范对策，提高风险识别、防范以及科学管理风险的能力；

●帮助学员掌握必要的信贷法律知识，以案说法透析业务中的法律陷阱；

●通过案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生。

课程对象：

银行信贷人员、客户经理以及支行长等相关人员

课程大纲：

第一板块：新形势下的监管趋势

1. 近期监管处罚情况分析

2. 监管的趋势

3. 代表性文件：银保监发【2020】10文《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解读及具体应用案例说明

1）文件的目的和意义

2）受疫情影响企业的认定办法及证明材料

3）对于受疫情影响的企业帮扶通常有那些方法可以选择

4）在帮扶中如何有效控制信用及道德风险

第二板块：贷前调查的风险识别与防控

1.贷前调查的基本原则（真、善、美）

2.贷前调查的主要内容（以实际案例引入，结合案例分析其中的风险点）

（1）准入条件

基本资质、定性标准、定量计算模型

一票否决指标设定

（2）企业实力

——硬实力（业务模式、管理模式、技术优势、产品规模、行业地位、财务信息）

重点：财务分析与逻辑调查交叉验证

——软实力（股东背景、社会关系、政府关系、品牌价值、行业前景、企业文化）

——找细节

核实三品（人品、产品、抵押品）虚假信息无处藏身

关注三流（车流、客流、现金流）经营状况一目了然

借助三保（保姆、保安、保洁）潜伏卧底想不知情也难

查看三表（水表、电表、气表）铁证如山原形毕露

（3）信用调查

还款意愿（企业及其法人代表、股东的诚信行为，他行贷款的状态）

还款能力（客户收入状况分析、预期）

社会声誉（注意收集负面信息）

（4）行业状态

宏观政策、市场走向、产业定位、发展趋势、竞合关系

（5）原因用途

合法性、合规性、合理性

（6）担保调查

抵押担保易发生的风险点及防范

保证担保能力的测算及易发风险点及防范

质押担保的易发风险点及防范

信用贷款易发的风险点及防范

（7）隐形负债的识别

隐形负债识别技巧

1）隐形负债概念

2）隐性负债的分析方法

账务分析法

a企业应付账款分析

b企业对账单分析

c资金流水特殊扣款项识别

d企业主及账务人员识别

非财务调查法

a行业分析

b直接、间接询问调查

c他行验证

d人员流动分析

3.贷前调查的方法和渠道

现场和非现场结合

线下和线上相结合

企业和个人相结合

上游和下游相结合

中医和西医相结合

4.贷前调查的流程

初步调查，评判准入——全面调查、提出问题——审核材料、找到答案——内部讨论、拟订方案——面谈面签、形成报告——提出主要风险点及防范措施——档案归集

（过程不是一成不变的，有可能是循环往复的。质疑解惑贯穿全过程、一票否决适用于全过程。内部讨论达成共识很重要。）

5.尽职调查报告的撰写

规范化、标准化

（可提供模板）

6.贷前调查易发风险盘点（不真实、不全面）

企业资质方面（全面）、材料收集方面（规范）、影像留存方面（清晰）、印章签字方面（面签）、授信方案方面（硬凑）

7.《民法典》关于中关于贷前调查的要求变化及现实中问题的应对

（1）借款人、担保人主体资格

夫妻一方借款是否为共同债务

非法人组织可否申请贷款

未成年人财产可否可否抵质押

借名贷款谁偿还

（2）个人隐私保护

（3）担保物权的尽职调查要求

非典型担保有无法律效力

混合担保人之间可否追债

追偿顺序怎样规定

动产抵质押规定的变化

学校、幼儿园、医院的房产是否具有担保主体资格

抵押物租赁风险防范

已经设定抵押的财产抵押权人同意可否转让

债权人可否放弃债务人抵押物直接向担保人主张权利

同一财产设立多个抵押拍卖后的清偿顺序

最高额抵押物被查封的法律风险

农村两权抵押的规定

土地抵押后地上房屋是否有优先受偿权

一般保证诉讼时效的新规定

存单质押的法律风险防控

第三板块：贷时审查的风险识别及防范

1.贷时审查的原则

2.贷时审查的主要内容（以实际案例引入，结合案例分析）

（1）授信方案审查

合理性、可行性

（2）合同要素审查

贷款合同的主体、订立和履行

贷款合同订立的程序

贷款合同的成立和生效

（3）担保方式审查

担保方式的科学性、合理性、可行性

（4）信贷额度审查

贷款额度控制的两种测算模型

贷款提取方式的控制

（5）贷款价格审查

贷款价格确定的模型（收益和风险匹配、定价与贡献协调）

（6）风险防控审查

行业风险评判模型

具体贷款风险识别

应对措施合理评判

（7）学习建立风险识别模型

以个人消费贷款为例

3.档案归集

4.贷时审查易发风险点盘点（不对称、不审慎）

5.《民法典》对贷时审查的影响及实操中的应对

（1）合同成立方面

合同成立的新规

格式合同的法律风险

（2）担保合同的法律风险

抵押合同登记的法律风险

如何选择抵押物

居住权设立对房屋抵押权的影响

债权转让增加债权履行费用由谁承担

担保约定不明的表现及风险

保证是否使用最高额担保的有关规定

没有约定保证期间或约定不明的保证期间多长

债权转让没有通知保证人是否发生效力

债务转让需要担保人同意吗

债权人发现风险提前终止合同担保人担责吗

个别股东没有签字是否影响担保合同效力

担保人可否向法院申请撤销担保合同

第四板块 贷后管理及风险预警

1. 贷后管理的定义及在小微企业贷的意义债权人未到期可否向债务相对人主张权利

2. 贷后管理中信贷工作人员的职责界定

3. 影响贷后管理的主要因素

4. 分类实施贷后管理

正常类（主营+变化）

关注类（预期+增信+回收+保全）

不良类（清收+诉讼+重组）

5.贷后管理的关键点

6.贷后管理流程

1）贷后首检的目的与要求

2）日常检查工作内容

客户检查、风险检查、担保检查、资金使用检查、财务状况检查、重大事项检查

3）即将到期前检查要领

4）风险预警

及时发现、有效沟通、快速行动

7.贷后检查风险点盘点（不重视、不及时）

8.《民法典》对贷后的影响及实操应对

1.多笔贷款部分清偿时先还哪一笔

2.诉讼时效、中断

3.已经过了诉讼时效的处置

4.催款通知书的送达方法

5.抵押物被第三方查封的法律应对

6.借新还旧的法律规定及风险防控

7.债权转让的风险防控要求

8.以物抵债最新变化的法律问题

第四板块 “三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）

提出了内控体系建设、“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）、柜面业务流程控制、开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理、风险提示、客户信息安全管理、录音录像监控、营业场所管理、员工行为管理、风险事件联动查处和双线整改、内部举报核查、宣传引导、声誉风险管理等要求。

一、培养员工责任感、企业归属感和工作自豪感，从源头上杜绝风险的发生

1.客户经理的基本要求

2.客户经理十个严禁

3.客户经理四种意识、五中技能

二、建立以人为本的风险管控文化

1. 建立违纪违规举报制度

2. 推行管理问责制

3.有效的激励约束机制

三、完善重要岗位人员监督与制约机制

1. 岗位轮换

2. 强制休假

3. 离任审计

总结与归纳

1. 逐一回顾梳理相关知识及风险点

2. 经典案例现场测试与分析

杜老师

杜淮锦老师 —— 银行消保及风险管理专家

资历背景

某城商行高级管理人员

曾供职地方党委核心部门

国内著名消保专家

柜内著名舆情风险管理专家

某银行业协会讲师

10年专业金融业消保、信贷风险管理咨询经验

20余年的教育、党政机关及国有企业工作经历

清华大学、北京大学、浙江大学EMBA特邀讲师等

实战经验

杜老师是国内知名的消费者保护专家、信贷及声誉风险管理专家，10年专业市场研究及银行消保工作策略、信贷及声誉风险管理咨询经验。

杜老师对民法典有深入研究，擅长将民法典与课程内容相结合，其课程《民法典背景下银行消保工作策略》、《民法典背景下信贷全流程风险管控》及《民法典对银行的影响》等广受好评，在舆情数据挖掘、舆情研判分析以及声誉风险管理体系建设、等领域也具有丰富的理论积累和实操经验。

在党建、合规等方面，先后研发了《从党史看银行人如何担当奋进》、《新时代银行人的反腐败斗争—廉洁自律、干事创业》、《小微信贷三查及不良资产处置务实操作》等课程。

主讲课程

《民法典背景下银行消保工作策略》专题培训

《银行业声誉风险管理》系列课程

《民法典背景下信贷全流程风险管控》

《民法典背景下的信贷法律风险》

《新媒体背景下的舆情研判及处置实务》

《金融消费者权益保护办法解读及投诉处理》

《个人银行账户账户管理及金融消费者权益保护》

《重大危机事件应对桌面演练/新闻媒体发布会桌面演练》

《中共历次重要会议精神解读》

《从党史看银行人如何担当奋进》

《民法典对银行业务的影响及其应对》

《小微信贷三查及不良资产处置务实操作》

《新时代银行人的反腐败斗争—廉洁自律、干事创业》

其他消保、信贷风险、声誉风险等领域相关辐射课题老师可以根据客户需求定制

授课风格

针对性：基于对监管要求、金融企业现状及自身咨询经验，为不同类型、不同层级学员提供针对性的培训内容（包括案例选择），确保所讲内容是学员的刚需。同时善于介绍课程关联领域的最新信息，开阔学员视野。

实操性：通过案例分析、情景还原、现场互动等方式，让学员不仅明白为什么、是什么、做什么，最终指向怎么做。课程中采用先培训后情景演练的形式，让学员把所学通过演练来强化，学员点评分享，老师总结辅导，二次演练充分提升学员课程实战转化能力。

趣味性：生动、有趣、新鲜、贴切的真实案例，采用讲授、研讨、案例分析、学员分享精华经验等多种互动参与的培训形式，启发学员思考，广泛受到各年龄层面的学员欢迎。

可定制：可按照客户实际进行内容定制（需提前一周进行沟通）。

服务客户

工商银行总行、中国银行各省分行 、邮储银行部分省分行、光大银行总行及多家分行、华夏银行总行及多家分行、广发银行部分分行、渤海银行总行、恒丰银行总行等；中原银行总行及部分分行、哈尔滨银行、南充银行、晋城银行、乐山银行、苏州银行、宁夏银行、乌鲁木齐银行、重庆银行、台州银行、杭州银行、烟台银行、齐鲁银行、华兴银行、长沙银行、顺德农商行、成都农商行、杭州联合银行、广州农商行、义乌农商行、常熟农商行、无锡农商行等、四川银行业协会，广西藤县农信社、甘肃兰州西固农信社、山东济南长清区农信社、辽宁盘山农信社、湖南省衡阳市石鼓区农信社、河南周口市太康县农信社、启东农村商业银行、宁德农村商业银行、泰州农村商业银行、遂宁农村商业银行，唐山农商行，迁安农商行

近2年部分课程培训案例：

某国有行省分行《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》专题培训15期

某国有行分行《“金融消费者保护实施办法”解读专题》5期

某省联社《银行网络舆情分析与研判应对技巧》24期

公开课《信贷全流程风险防范》17期

某省联社《银行声誉风险管理与舆情危机媒体公关》15期

银行业协会《金融消费者权益保护办法解读及投诉处理》20期

审计中心《企业突发性事件处置与舆情危机管理》5期

某省联社《民法典背景下的商业银行信贷法律风险控制》10期

某国有银行《宏观经济与产业分析》5期

某农商行《发挥先进性，争当企业标兵》6期

某农商行《新时代中国特色社会主义实践发展和西想行成》6期

某农商行《“四个全面”是引领中华民族伟大复兴的战略布局》4期

某中行《从党史看银行人如何担当奋进》10期

某省联社《柜面业务操作法律风险防范与实务解析》21期

某省联社《民法典及九民纪要对信贷业务的影响》11期

某国有行《银行中高层金融职务犯罪预防与惩治》2期

公开课《普惠金融现状分析与小微信用贷款风险控制》19期

某农商《网点突发事件及客户投诉处理技巧》7期

某农商《银行柜面凭证填写规范与票据防伪》12期

某农商《点钞、计算机录入、传票翻打业务基本技能训练》15期

某省联社《信贷投向政策与授信审查审批要点》10期

常州某银行《民法典背景下信贷全流程风险》1期

某城商行《民法典背景下的银行消保工作策略》1期

工商银行某分行《新时代银行人的反腐败斗争—廉洁自律、干事创业》1期

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