商业银行不良资产清收策略与案例分析

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课程背景：

长期以来不良贷款居高不下一直是困扰银行发展的“绊脚石”，如何盘活清收存量不良贷款，有效化解资产风险，成为了每家银行的重头戏。不良资产成因复杂，既有内因，也有外因，并存在着各种各样的特殊性，为此，不良资产的清收化解工作也具有其自身的特殊性，无论其工作程序还是工作内容都更具灵活性与挑战性。常听到银行工作人员抱怨，清收工作难，无从下手，不知道采用什么样的方法，也不知道怎样跟借款人沟通，往往话还没说两句，双方就发生争执，或客户采取了过激的行为，清收工作陷入了僵局，一筹莫展。

本课程将从银行的实际从发，因地制宜，树立信心，下定决心，瞄准新目标，采取新举措，提出清收不良资产的新思路、新方法，盘活存量严控增量，提高资产质量，化解信贷风险，打好清收不良贷款的攻坚战，将风险损失降到最低。

课程收益：

一方面厘清工作思路，针对清收内容拿出具体的有针对性的清收方法，最大程度降低风险损失；另一方面通过大量的案例分析，举一反三，触类旁通，掌握清收不良资产的清收技巧，精准判断借款人的还款意愿与综合实力，成功化解不良资产。

课程对象：

银行各支行负责人、客户经理、不良资产清收人员

课程特点：

● 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学

● 以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力

● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用

课程大纲

第一讲：树立信心，打好清收不良资产的攻坚战

一、清收不良资产是银行生存与发展的需要

二、清收不良资产要有啃硬骨头的精神

1. 执着专注

2. 锲而不舍

3. 永不言弃

三、清收不良资产的自信心主要来自于四个方面

1. 本行领导的支持

2. 他行成功的经验

3. 社会舆论的力量

4. 强大的法律后盾

案例分享：成功的背后都是辛勤地付出——A银行锲而不舍成功收回10年老贷

第二讲：把脉症断，确定不良资产清收最佳方案

一、从借款人角度分析清收难的原因

1. 有还款意愿，无还款能力

2. 无还款意愿，无还款能力

3. 无还款意愿，有还款能力

二、不良资产清收应遵循的一般原则

三、不良资产清收方法

依法法规清收，禁止暴力清收

1. 现金清收法

1）对借款人的性格进行分析，针对不同人的性格特点，采取相应的措施

2）现金清收的六步曲

案例分析：B银行用现金清收法成功收回了逾期两年的贷款

2. 贷款重组法

1）贷款重组的条件

2）贷款重组的方式

a变更担保条件

b调整还款期限

c借款企业变更

d减免贷款利息

e调整利率

f以资抵债

四、贷款重组的操作规程

案例分析：D银行通过贷款重组成功盘活企业逾期贷款资金

3. 企业重组法

1）企业重组的条件

2）企业重组的方式

3）企业重组的操作规程

案例分析：W银行通过企业重组成功盘活企业并顺利收回逾期贷款资金

4. 债权转让

1）必须是合法有效的债权且不得违背社会公共利益

2）转让不得改变债权的主要内容

3）债权的转让人与受让人必须达成债权转让的协议。

4）转让的债权必须具有可转让性

5）债权转让必须遵守一定程序和手续

案例分析：L银行打破常规，成功将债权转让

5. 依法收贷法

1）依法收贷的利与弊

2）在什么情况下应该采用依法收贷法

3）诉讼前期的准备事项

案例分析：F银行采取依法收贷法打击老赖的嚣张气焰，取得很好的效果

第三讲：巧干+苦干，想法设法保全资产

一、不良贷款清收总体原则

1. 因地制宜

2. 一户一策

3. 灵活运用

4. 方法多变

二、清收中的六要点

1. 分析逾期原因

2. 摸清对方意图

3. 了解对方实力

4. 找到对方弱点

5. 消除对方幻想

6. 得到还款承诺

三、清收中运用的技巧与方法

1. 刚柔相济，先礼后兵

2. 借助关系，调解矛盾

3. 化整为零，先本后息

4. 放大压力，群体攻击

5. 以资抵债，担保追究

6. 依法起诉，黑名单公示

思考与讨论：清收中最忌讳哪些行为

案例分析与启示：利用外部有利因素，大力清收

案例分析与启示：把握借款主体，灵活清收

案例分析与启示：制定合理的还款计划，分期清收

案例分析与启示：抓住关键，加强沟通，有效清收

案例分析与启示：上下联动，主动出击清收

案例分析与启示：持之以恒催收老贷

案例分析与启示：以理服人，适时清收

第四讲：法律风险问题解答

1. 如何变更、追加担保措施

2. 老赖未成年子女名下的大额存款能否执行

3. 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办

4. 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产

5. 低价转让财产

6. 债务人或抵押人转让已抵押财产

7. 其他——针对学员在课堂上提出的问题进行一一解答

汤老师

汤红老师银行风险管理实战专家

国家认证金融经济师/风险管理师

资深银行金融讲师

商业银行合规管理讲师

8年政府机关工作经验

13年商业银行工作经验

200多家金融机构培训经验

汤老师长期致力于银行风控领域的研究，在信贷业务风险管控、柜面业务内部控制、不良贷款清收方面有真知灼见，并结合实际工作研发了一系列课程，得到了银行业金融机构的充分认可。汤老师曾经为国有银行、股份制银行、城商行、邮储银行、农商行、农信社等200多家银行业金融机构做过风控管理方面的培训，培训对象涵盖银行的中高层管理人员、一般管理人员、信贷人员、客户经理、会计主管以及柜面人员等各级人员，课程满意率达95%以上，机构返聘率达98%，深受机构与学员的一致好评。

汤老师曾在广州农商银行从支行到总行历经13年，其中有8年农商行总行会计管理部与合规法律部工作经验，先后在会计管理部、合规法律部负责内控制度的制定，并作为主查人员参与对辖下支行风险大检查的主导工作，帮助基层网点调研、检查与培训，熟悉银行零售金融部、公司金融部、运营管理部、风险管理部等业务条线的内控制度与操作规程以及风险防范措施。

实战经验：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳阳市君山区经济委员会从事统计分析工作，后历任区机关团支部副书记、区总工会女工部长、区妇联副主席。

1999年10月被调往广州市工作，在广州联社清算中心任联行会计主管。2005年5月被调到广州农商行会计管理部负责会计出纳工作，曾参与编写了《会计出纳业务操作指南》、《会计出纳基础知识汇编》、《反洗钱工作手册》等，并参与了“反洗钱大额交易和可疑交易甄别系统的”开发。曾多次作为主查人员参与全行“会计操作风险大检查”、“案件专项治理百日大清查”，“柜面业务合规现场检查”、“查漏补缺回头看”等风险排查活动，并对检查出来的问题进行分析，提出整改方案与意见，下达给各分支机构贯彻执行。2009年3月份调到总行合规法律部工作，负责全行的反洗钱及合规管理工作。由于精通业务，经综合考评考核，曾在2008年被总行人力资源部选拔为全行的内部讲师， 2010年、2011年被评为总行优秀内部讲师。

主讲课程：

《不良资产清收策略与案例分析》

《零售信贷业务的全流程管理及风险控制》

《强监管时代商业银行案件防范与合规管理 》

《商业银行柜面操作风险与法律风险防范》

《商业银行信贷业务的精细化管理与风险管控》

《商业银行员工合规管理及职业道德素养提升》

《小微信贷业务全流程管理与不良贷款清收》

《项目管理——不良资产清收外拓特训营》

授课风格：

汤老师的课程主要以案例讲学及实战案例互动为主，通过结合银行发展情况及当前经济热点问题，为银行从业员工提供有实用价值的课程分析和讨论，增强学员对具体业务及经济发展的金融问题有更深刻了解。培训过程中以学员为中心，启发学员的自主思维动力，推动培训效果转化，引导学员在轻松的氛围中学习、思考和反思。

部分服务客户：

天津滨海农商行、天津农行、天津银行、天津北辰村镇银行、中国银行江苏省分行、中国银行湖北省分行、中国银行浙江省分行、中国银行重庆分行、中信银行南京分行、中信银行包头分行、南京银行、交通银行上海分行、交通银行佛山分行、工商银行总行、工商银行安阳分行、华夏银行武汉分行、华夏银行中山分行、华夏银行盐城分行、华夏银行沧州分行、建行福州省分行、招商银行广州分行、北京农商行、北京光大银行、重庆农商行、南京紫金农商行、西安长安银行、武汉汉口银行、河南省邮政、邮储银行四川省分行、邮储银行西安分行、邮储银行云南省分行、邮储银行河南省分行、邮储银行山东省分行、湖南攸县农商行、无锡农商行、淮安农商行、山西朔州邮储银行、农业银行长春分行、农业银行云浮分行、甘肃省武山联社、洛阳农商行、吉首农商银行、江苏江阴农商行、河北唐山银行、广西漓江农合行、广东华兴银行东莞分行、邮储银行东莞分行、广西来宾农信社、江苏宿迁泗洪农商行、湖南茶陵农商行、湖南华融湘江银行、湖南湘潭农信社、内蒙古商都联社、青海同仁信用社、内蒙古和林农信社、内蒙古武元农商行、内蒙古包头农商行、内蒙古察佑中旗农信社、内蒙古察佑后旗农信社、甘肃定西农商行、甘肃皋兰联社、甘肃张掖农商行、甘肃华池联社、甘肃合水农信社、甘肃文县农信社、河北滦县农信社、广东高要农商行、广州邮政、广东江门邮储银行、广东揭阳农商行、广东中山广发银行、广东梅江农信社、广东台山农信社、青海西宁农商行、深圳杭州银行、苏州吴江农商行、新郑农商行、山东鱼台农商行、四川资阳村镇银行、遵义汇隆村镇银行、福建省联社、四川万源农商行、茅台农商行、黑河农商行、长春蛟河农商行、武汉农商行、厦门农商行、海南银行、贵州银行、鄞州银行、威海银行、烟台银行等……

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