商业银行小微企业贷款风险管理

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课程背景

“十四五”开局之年，也是金融改革攻坚的关键之年。商业银行行业授信风险也将呈现出新特点。降准降息动作频频、利率市场化快速推进、互联网金融的挑战、存款保险制度推出的各种压力下，商业银行在小微企业金融服务这片“蓝海”中展开了更为激烈的竞争，尤其是对大客户争夺明显处于劣势的中小商业银行来说，小微企业金融服务已经成为他们的立足之本。商业银行的小微企业贷款占比增速迅猛但是问题突出，小微信贷风险暴露速度加快，银行面临的危机和风险强度前所未有。商业银行如何抓住小微企业贷款风险管控的龙头，科学处置不良资产，有效遏制不良贷款率和不良贷款余额持续上升的势头，积极应对资产质量下行压力，有效防范信用风险持续增加，成为商业银行的首要课题。然而，各类银行进行小微企业风险管理与不良资产处置时，在政策、法规、制度和操作等层面许多困惑和问题，本课程以解决经济新常态下商业银行小微企业贷款风险问题为主线，从法律法规层面、信用管理层面和财务管理层面等多维度解析新常态下小微企业信贷风险产生的原因和特征，了解新常态下商业银行信贷风险的规律，学习运用科学的风险分析方法，重点掌握新常态下商业银行信贷风险管理的方法和措施，有效解决银行不良贷款率及余额持续“双升”难题，确保银行信贷资产的安全。

课程收益

梳理新常态下商业银行全流程信贷风险管理整体思路，提供信贷管理事前准入控制、事中审查、贷后管理的方法和工具；洞察经济新常态下银行不良率与不良贷款余额“双升”的原因，有效遏制不良贷款率和不良贷款余额“双升”态势；抓住小微企业贷款风险管控的龙头，缓解商业银行面对的资产质量下降压力；解析商业银行小微企业信贷风险管理和不良资产处置经典案例，科学处置银行和不良资产，降低银行面临的危机和风险。

课程对象

行长及各业务网点负责人，资产管理部、信贷部、风险管理部、合规部等负责人

培训目标：

透析小微企业信贷的特点和规律，掌握快速识别小微企业风险的方法和工具，优化小微企业的风险控制流程，了解适应小微企业的风险管理的工作模式，全面提升受训人员对小微企业信贷产品风险控制能力，提高小微企业授信风险防控能力和工作效率。

课程大纲

第一部分 当前小微企业贷款风险特点及基本控制思路

一、小微企业贷款的风险特点

1、小微企业授信的“两难”困惑

1)成本控制难题

2)风险管理难题

2、商业银行小微信贷风控必须适应四个变化

变化1、变补偿覆盖风险（高利率重担保）为持续监控创造现金能力

变化2、变注重硬信息（三张表等）为侧重软信息（经营和交易数据、单据等）

变化3、变依赖人力为依赖金融科技

变化4、变强担保为强过程

第二部分、小微企业贷款全流程控制方法及要点

一、小微企业贷前尽职调查风险的控制方法及措施

1、小微企业尽职调查的四个主要维度

1)实际控制人及相关重要人员调查

2)关联关系调查调查

3)生产经营状况调查

4)银行流水及现金流的调查

5)信用状况调查

6)借款用途调查

7)第二还款来源的调查

2、小微还款能力的调查

1）非财务因素判断还款能力的调查

2）财务因素判断还款能力的调查

3）企业主还款意愿的调查

3、小微企业客户特征的六大评价要素及方法

1）外表印象的分析技术

2）产品概要的分析技术

3）产品需求的分析技术

4）竞争实力的分析技术

5）最终顾客的分析技术

6）管理能力的分析技术

4、小微企业优先特征的六大评价要素及方法

1）交易盈利率的分析技术

2）产品质量的分析技术

3）市场吸引力的分析技术

4）市场竞争力的分析技术

5）付款担保的分析技术

6）替代能力的分析技术

5、小微企业信用特征的六大评价要素及方法

1)付款记录的分析技术

2)资信证明的分析技术

3)资本和利润的分析技术

4)资产与负债的分析技术

5)资本结构的分析技术

6)资本总额的分析技

6、小微企业授信风险的快速识别技术

1)关注三品重意愿

2)注重三流探实力

3)借助三保查实情

4)查看三表证信息

二、小微企业贷中审查风险的控制方法与措施

1、小微信贷业务监管合规性审查要点

1)企业规模划型问题

2)月末“冲时点”

3)服务收费问题

4)转嫁成本问题

5)借贷搭售问题

6)以贷转存存贷挂钩

7)资金流向问题

8)环保政策问题

9)资产质量分类问题

10)信贷管理问题

2、小微企业贷款如何进行资金需求测算

1)如何识别资金需求背后的贷款挪用和借名贷款问题

2)为什么现金流回款约定是贷款审查的关键

3)如何估算借款人营运资金量

4)如何估算新增流动资金贷款额度

5)第二还款来源审查

6)实际控制人审查

3、如何审查存货风险判断还款能力

1)存货风险案例解析

2)安全库存量的计算

3)存货周转率的计算

4)存货周转天数的计算

5)存货风险的识别方法

4、如何审查应收账款风险判断还款能力

1)应收账款风险案例解析

2)应收账款周转率的计算

3)应收账款变现天数的计算

4)应收账款风险的识别方法

5、小微企业虚假财务报表的交叉检验

1)“听、看、盘”三渠道信息的一致性检验

2)历史数据的一致性检验

3)行业平均数的一致性检验

4)群体信息的一致性检验

5)类别信息的一致性检验

6)投入产出数据的一致性检验

7)逻辑关系数据的一致性检验

三、小微企业贷后检查和风险预警的技术与方法

1、借款人分类管理

1)正常类

2)关注类

3)不良类

2、贷后管理的关注要点

1)信贷资金使用

2)资产负债变化

3)经营变化

4)担保条件变化

3、贷后管理中主要工作

1)落实客户还款

2)更新客户状态

4、贷后检查的形式

1)现场检查

2)非现场检查

课程小结

卜老师

卜范涛,全国高级金融风险管理人才实训网首席风险专家,中国管理科学研究院学术委员会特约研究员,清华五道口金融学院特约风险讲师,北京大学.清华大学.上海财经大学MBA和EMBA特聘风险管理讲师,首届山东省风险管理专业委员会首席风险专家,国家注册高级信用管理师, 中华龙风险管理研究院院长。

RMCTTC风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者,20年深耕金融风险领域,1500场次金融机构培训经验,300多家银行调研实践。2013年被《搜狐一言堂》. 《企业大学》杂志社.北京培训业联合会联合授予“全国最具影响力的风险内控实战专家”荣誉称号。

培训方法和特点：

以素质和技能提升为目标,注重方法和工具的传播。课程实战性强,特别注重风险内控的落地和实际操作,擅长应用多媒体技术进行情境教学,通过案例教学.游戏互动等教学方式,增强学员互动性,教学效果受到普遍赞扬和好评。

近期服务过的主要客户：

中国工商银行四川分行.江苏省分行,中国建设银行湖北.安徽.山西.河北.山东.河南.辽宁.陕西分行,中国银行东莞分行.江门分行.河南分行.宁波分行.甘肃分行.内蒙古分行,中国农业银行河北分行.内蒙古分行,国家发展银行,中国邮政储蓄银行北京分行.天津分行.温州分行.山东省分行.南充分行.开封分行.周口分行.甘肃分行.广西分行,光大银行河南分行,浦发银行大连分行,中信银行,兴业银行,广发银行,新平安银行,华夏银行,重庆银行,晋商银行,汉口银行,湖北银行,苏州银行,杭州银行,桂林银行,广州农商行,重庆农村商业银行,成都农村商业银行,大连农村商业银行,阜新银行,惠州农商行,徽商银行,福建三明农商行,石家庄市农信社,山东省农村信用联社,陕西信合,安徽省农村信用联社.山西省农村信用联社,福建闽清农村信用联社,贵阳市信用联社,邯郸市农村信用联社,烟台市信用联社,青岛信用联社等数百家商业银行及金融机构。浙江省银行业协会.广东省江门市金融办.南京金融发展促进会.山东省日照市金融办.甘肃省金融办.宁夏金融信用体系建设促进会.酒泉市金融办.兰州市工信委等金融管理政府职能部门。

金融行业主打课程：

商业银行信贷风险管理,商业银行合规风险操作与内控执行力,商业银行客户信用评估技术与方法,商业银行信贷法律风险操作实务,商业银行柜面操作业务法律风险管理实务,柜面业务的操作风险防范,商业银行信用风险管理,小微企业的风险管理,银行授信业务财务报表分析与交叉验证,商业银行员工道德规范等。

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