小微信贷风险和大数据实践

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课程背景：

金融机构支持实体经济、践行普惠金融、防范化解金融风险作为不冷的热点，小微企业作为实体经济与普惠金融体系的重要组成部分，金融机构创新发展小微金融显得尤为重要。而目前各银行同业跟风效仿，缺少发展思路及战略规划，客户基础差，征信机制不够健全，管理规范化、标准化、精细化不足等问题使得银行小微金融的开展面临严峻挑战。

那么，打造哪种小微模式才能真正助力本单位业务发展与战略落地？设计哪种小微金融产品以适用于本单位特定的客户群体？如何从信贷全流程出发，有效规避风险；真正实现放的出去、收的回来，有效降低不良率？如何快速提升人员信贷业务能力，培养契合业务发展的人才队伍，以实现小微金融业务的可持续发展？

本课程从小微金融基础知识起步，通过常见问题、行业视角、产品视角、调查技巧夯实风控技术。同时结合各类进机构的实践进行延伸，以实务案例结合详解小微风险评估技术各层次知识。

课程收益：

● 了解小微常见的风险问题，掌握风险评估原则和步骤

● 学会从行业角度开展风险评估，学会从产品角度开展风险评估

● 掌握小微金融在数字科技的支撑下的发展

课程对象：

小额贷款机构、金融机构业务人员、中高级管理人员、城市（农村）商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村信用联社小企业贷款分管领导

课程风格：

● 结论先行，逻辑递进：全面总结小微信贷风险管控最佳实践，课程内容顺应成人学习习惯及知识汲取方式，直观呈现所学内容，迅速抓住课程中心及主旨

● 解答深入，问题聚焦：摆脱泛泛什么都讲、什么都学，学而不深，学而不可用的课程弊端，紧紧围绕小微金融全流程评估及风险管控几大要点深入展开

● 经验交付，实用课程：课程内容来自授课专家多年工作经验萃取及总结，传授实用性工具，缩短知识与实践之间的距离鸿沟，最大程度还原小微信贷业务工作实际场景，提供契合实际的问题及难点解决方案

● 自创体系，权威专家：国内资深小微金融专家，熟悉各地区银行小微信贷运作模式，具有丰富的理论知识和实践经验

课程大纲

第一讲：信贷业务的开展

一、客户画像和产品设计

1. 客户画像的重要性

案例：小微企业贷、学生贷、医美贷的客户画像描述

2. 根据目标客户群设计不同的信贷产品

3. 信贷产品设计成功与否对于风控非常重要

1）申请资料

2）还款方式

3）信贷政策

案例：产品视角下的信贷风控

二、市场开拓和营销

1. 扫街

2. 网点广告

3. 机构推荐

4. 精准营销

案例：潜在客户的精准营销

三、申请调查

案例：贷款调查的基本流程

第二讲：信贷分析

一、硬信息分析

1. 财务分析——硬信息的主要来源之一

案例：资产负债表分析：以贸易、生产、服务型企业为例

讨论：权益交叉验证的结果分析

2. 信贷记录分析——硬信息的关键来源之一

案例：如何阅读人行征信报告

3. 交易流水分析

案例：银行流水、POS流水、电商购物流水、用户访问量PV/UV量分析

4. 其他类流水分析

案例：OA系统提供商、阿里巴巴的钉钉作为贷后管理的关键性抓手

二、软信息分析

1. 人口统计信息

案例：可量化的人口统计等相对静态的软信息

2. 社交网络和行为信息

案例：可量化的社交网络和行为等相对动态软信息

三、还款意愿量化方法

1. IPC信贷不对称偏差分析法

案例：不对称信息偏差分析案例

2. 还款意愿货币化方法

案例：还款意愿货币化分析案例

四、全面风险管理

1. 内部操作风险

2. 市场风险

3. 流动性风险

4. 集中度风险

5. 渠道风险

讨论：全面风险管理体系

第三讲：现有信贷方法的优缺点与改进建议

一、传统信贷的优缺点和改进建议

案例：传统信贷的改进：交叉检验

二、IPC信贷的优缺点和改进建议

案例：IPC信贷的改进：大数据技术的应用

三、“信贷工厂”的优缺点和改进建议

案例：信贷工厂的改进：轮岗制

四、巴塞尔协议模式的优缺点及改进建议

讨论：巴塞尔协议体系

五、大数据风控模式的优缺点和改进建议

案例：京东金融

案例：阿里巴巴

六、基于传统信贷、IPC信贷、“信贷工厂”、巴塞尔协议和大数据风控模式融合的展望

互动：融合架构构想

第四讲 信贷的审批决策

1. 信贷审批委员会决策模式

案例：信贷审批委员会决议表

2. “信贷工厂”审批模式

3. 大数据风控自动审批模式

案例：相对完整的自动审批决策系统

案例：大数据风控下的贷款定价

第五讲 信贷的贷后管理

一、信贷的合同签订及贷款发放

1. 信贷放款流程及风险管理

2. 放贷的资金来源模式

二、风险监控预警

1. 风险监控预警流程

2. 贷后监控的主要内容

互动：典型的预警信号

三、信贷的还款阶段

案例：不同的还款支付方式

四、逾期管理和不良资产处理

1. 逾期管理的流程

2. 逾期客户管理

3. 逾期的催收流程

戴老师

戴寒永老师 小微金融风控实战专家

10年小微金融风控实战经验

中央财经大学经济学硕士

中国注册会计师（CPA）

中国注册资产评估师（CPV）

中国人民银行中国金融发展基金会特邀高级培训师

中国人民银行金培中心小微信贷风险特邀专家讲师

现任教育部“新金融智慧学习工场”项目负责人

曾任：中国农行总行公司业务与投行部 经理

曾任：农行四川分行公司业务部 总经理助理

曾任：农行总行小微金融部风险管理处 经理

擅长领域：互联网金融风控、信贷全流程、小微信贷、科技金融、小微金融…...

戴寒永老师是小微金融方面的深究专家，10年来专注于小微金融全流程管理、风险控制与管理，曾为农业银行、民生银行、广发银行、邮储银行等近上百家银行提供小微金融信贷的落地性课程辅导与咨询，且老师至今为止处理小微金融风控超30多件，且清收回逾期贷款近5.81亿元，并授课近上百多场，参训学员高达1万多人，课程落地性极强，深受企业和学员喜爱。

部分成功项目：

■ 老师被国家教育部特聘为“新金融智慧学习工场” 的项目负责人，该项目搭建多层次、高维度的虚拟金融市场VFM（Virtual financial market）系统，并且已在内蒙古财经大学、盐城工学院、上海商学院等19所试点院校成功运营实施中，为国家大力培养了近千名高素质新金融人才。

■ 老师曾作为重庆产业金融中心项目负责人，与金证科技和聚云位智共同设计“产业链+互联网+金融”的产业整合模式和“大数据产融合作服务平台”，为企业提供发布融资需求和给予金融机构提供金融产品信息，也为重庆本地核心企业实现金融转型升级提供支撑服务，该项目成功的实施得到了当地政府多区的认可。

■ 老师曾协助银行普惠金融业务进行全流程咨询和落地系统开发，带领团队进行调研、牵头开展产品研发、系统开发、模型优化等系统测试，该项目持续半年为长江商业银行、新余农商行、北都农商行等银行进行小微金融业务运营及风险管理平台测试，该项目使得新余农商行新增小微贷款为1亿元，且不良率全部低于全行不良率5个百分点。

■ 老师曾针对2014年小微企业风险状况，在全行开展重点行业和区域风险排查，并奔赴长三角、中部地区5家一级分行10家二级分支行开展现场检查，共发现风险隐患以及风险点30多处，经过老师的辅导后及时采取了措施，成功清收回逾期贷款25.23亿元。

■ 老师曾为中国邮政储蓄银行（江西分行、安徽分行、新疆分行）进行小微信贷实务培训，使小微条线人员掌握系统化专业技能，小微绩效指标较培训前提升了67%。

■ 老师曾为华融湘江银行进行风险管理序列评级咨询，为该行的风险管理人才得到匹配，人员岗位匹配度近95%。

■ 老师曾为长江商业银行进行小微信贷产品设计咨询，为该行设计与区域经济特色相匹配的小微金融产品3个，使得信贷余额新增3个亿元，且小微信贷规模较之前增加了50%。

……

部分返聘授课案例：

企业课程期数

中国农业银行总行《小微信贷风险和大数据实践》6

中国民生银行总行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》3

广发银行深圳分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》4

中国邮储银行新疆分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

中国邮储银行江西分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》6

中国邮储银行安徽分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》7

铜川信用联社《商业银行信贷尽职调查》6

重庆农商行《小微信贷风险和大数据实践》5

长沙农商行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

新余农商行《小微信贷风险和大数据实践》10

木垒信用联社《商业银行信贷尽职调查》14

炎陵信用社《商业银行信贷尽职调查》8

娄底信用社《商业银行信贷尽职调查》12

………

主讲课程：

《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》

《大数据时代下互联网信贷风险管理》

《商业银行信贷尽职调查》

《商业银行业务经营法律风险防范》

《小微信贷风险和大数据实践》

《小微企业信贷业务全流程风险管理(公司类)》

《小微信贷业务全流程风险管理》

授课风格：

课程“务实接地气，有料并有用”，充分应用场景式、体验式和启发式教学形式，让学员从被动学习到主动学习，从传承式学习到创新性学习，从片面的割裂的学习到全面的综合的学习，从孤立的个人学习到交互的伙伴学习，成为学员主动学习的促进者，以效果为导向，获得了合作客户、培训组织者、受训学员们的一致好评。

部分服务过的客户：

中国农业银行总行、中国民生银行总行、广发银行深圳分行、华融湘江银行、中国银行嘉兴分行、中国农业银行金华分行、中国工商银行陕西省分行、新余农村商业银行、江苏长江商业银行、中国邮储银行新疆分行、中国邮储银行江西分行、中国邮储银行安徽分行、陕西铜川信用联社、重庆农商行、长沙农商行、江西新余农商行、新疆木垒信用联社、炎陵信用社、山西晋城农村合作社联社、中国农业银行绍兴分行、中国农业银行清远分行、重庆农商行、上海农信联社、汉口银行、重庆银行、浦发银行南昌分行…..

部分学员评价：

戴老师是个认真负责的好老师，案例也十分贴切生活，能够通俗易懂的了解课程的内容。谢谢戴老师的用心指导，让我们客户经理深入了解小微金融的重要意义。课程很充实，技巧也很落地，对我行风险管理的帮助十分大，谢谢戴老师！

——长沙农商行 刘行长

不知道戴老师的课程原来这么有趣，一直以为小微信贷的课程会很枯燥无味，没想到上了戴老师的一次课程就深深“爱上”了；太精彩了，我都想听第二次了，希望能多多返聘老师再次来给我们授课。

——铜川信用联社 毛经理

今天是我第一次戴老师的小微信贷风险课程，以前听其他老师的课程都比较懵懵懂懂，不够透彻。可是今天很荣幸听了戴老师的课程，让我理解到了小微信贷风险的重要性，不是单单的知识点那么简单，实践也是很重要的！

——炎陵信用联社 张经理

不知道戴老师能否下次再来上课了，实在是太精彩了！不仅课上案例互动有趣，就连下课后老师都能快速解决我们的难点痛点，真的是个非常尽职尽责的好老师。

——中国民生银行总行 冯经理

十分感谢戴老师，在凌晨深夜还做着我们的课程内容资料调整，也不耽误第二天的上课时间，真的太不容易了，希望老师以后多多来公司指导我们，好的老师真的值得我们去推广。戴老师你是最棒的！

——广发银行深圳分行 陈行长

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