信贷业务法律风险识别与防控

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课程背景：

信贷业务，作为银行业的主要及传统业务，其正常开展会涉及各种法律关系和法律问题，特别是在银行业内外部关系急剧变化的大背景下，出现了许多新的业务模式、操作方式乃至担保品种，使得本来清晰的法律关系，渐趋复杂化。如何正确把握信贷业务的各个风险点，依法保护银行的合法权益，使得信贷业务稳健前行，是值得深入探讨的一个课题。

课程收益：

● 揭示信贷业务的基本法律风险

● 信贷业务每个风险点的防控措施

● 规避风险的各种操作技巧

课程对象：

银行信贷业务人员、相关管理人员、新入职员工

课程大纲

引论

第一讲：借款合同的法律风险识别概要

一、借款合同的订立与履行

1. 借贷法律关系的要素

2. 借贷合同的法律特征

3. 借贷合同的订立

4. 借贷合同的履行

二、借贷双方的义务及其风险点

1. 双方各自的主要义务

2. 贷款利率

3. 付息期限

4. 关于复利

5. 还款期限、提前、迟延

三、贷款风险监管制度

1. 贷款管理的七个指导原则

2. 贷款流程管理

3. 尽职调查

4. 合同条款解析

5. 账户管理、发放、支付

6. 关于受托支付

7. 自主支付与实贷支付

8. 贷款风控与法律责任

四、借款担保法律制度

1. 担保的类型

2. 担保的范围

3. 担保合同与借款合同的关系

4. 一般保证与连带保证

5. 共同担保与最高额保证

6. 保证期间及诉讼时效

7. 公司对外担保的审查

8. 关于担保公司

五、几类特殊贷款的风控

1. 已婚人员贷款的审查

2. 夫妻财产制度

3. 夫妻共同债务与个人债务

4. 夫妻财产权的行使

5. 未成年人贷款

6. 港澳及外籍人员贷款

第二讲：抵押担保的法律风险识别与防范

一、抵押权的设定

1. 对抵押人的审查

2. 对抵押物的审查

3. 抵押合同条款的审查

4. 办理抵押登记

5. 担保期间与担保物权存续期间

二、抵押权的效力范围

1. 担保债权的范围

2. 所有权效力范围

三、抵押权的实行

1. 实行抵押权的条件

2. 实行抵押权的方式

3. 关于清偿顺序

四、共同抵押与最高额抵押

1. 共同抵押的设立

2. 共同抵押的实行

3. 各种优先权的法定存在与银行风控

4. 最高额抵押的设定

5. 最高额抵押的实行

五、特殊财产抵押示例

1. 在建工程抵押

2. 土地使用权抵押

3. 船舶抵押

4. 采矿权抵押

5. 海关监管货物抵押

第三讲：房屋按揭贷款的法律风险识别与防范

一、按揭贷款的法律关系

1. 各种法律关系的综合汇集

2. 主要的权利义务

3. 期房的按揭条件

4. 预告登记

二、个人住房贷款

1. 贷款条件、额度与期限

2. 抵押登记的风险

3. 延迟放款风险

4. 诉讼时效风险

三、开发企业的保证担保

1. 阶段性担保的风险审查

2. 关于“物保优先于人保”

3. 保证人的免责及其范围

4. 关于保证金账户扣收贷款问题

四、按揭贷款的保险机制

1. 保险品种

2. 关于强制保险

3. 履约保证保险的法律定性

4. 履约保证保险的法律风险

五、假按揭的识别与防范

1. 假按揭的类型

2．假按揭的合同效力

3. 假按揭的法律责任

4. 假按揭的风险防范措施

5. 假按揭的风险处置措施

六、按揭贷款回收风险防控

1. 借款人死亡怎么办？

2. 借款人与用款人不一致怎么办？

3. 购房人退房怎么办？

4. 怎样执行抵押房屋？

第四讲：质押担保的法律风险识别与防范

一、保证金质押

1. 法律依据与风险

2. 合法与合规要求

3. 银行重点关注事项

二、银行账户质押

1. 法律风险与控制

2. 基本存款账户质押

3. 专用存款账户质押

4. 外汇存款账户质押

三、出口退税专用账户质押

1. 法律依据与风险

2. 合法与合规要求

3. 银行重点关注事项

四、凭证式国债质押

1. 合法与合规要求

2. 质权实行方式

五、存单质押

1. 合法与合规性要求

2. 质权实行方式

六、票据质押

1. 合法与合规性要求

2. 质权实行方式

3. 银行重点关注事项

七、股份与股票质押

1. 合法与合规性要求

2. 质权实行方式

3. 银行重点关注事项

八、知识产权质押

1. 合法与合规性要求

2. 质权实行方式

3. 银行重点关注事项

九、人寿保险单质押

1. 质押法律关系图示

2. 法律风险剖析

3. 法律风险控制

十、应收账款质押

1. 法律风险识别

2. 法律风险控制

3. 银行重点关注事项

第五讲：债权管理中的法律风险

一、债权转让与债务转移

1. 债权转让

2. 债务转移

3. 债权债务的概括转移

4. 银行重点关注的事项

二、贷新还旧与展期

1. 贷新还旧的认定与效力（内含保证责任）

2. 贷新还旧的类型及条件

3. 贷新还旧的风险与防范

4. 贷款展期的条件

5. 办理展期业务应重点关注的问题

三、贷款的催收与拯救

1. 逾期贷款的常用催收方法

2. 公告催收的注意事项

3. 超时效债权的拯救技巧

四、法定权力的行使

1. 抵销权

2. 解除权

3. 撤销权

4. 代位权

5. 支付令

6. 提起诉讼或仲裁

五、依法强制执行

1. 民事执行的一般规定

2. 执行的申请、变更与追加

3. 财产的查封、扣押与冻结

4. 执行竞合的处理

5. 房地产的执行

6. 以物抵债

第六讲：P2P网贷的法律风险

一、网贷的法律关系与监管

1. 网贷法律关系图示

2. 备案登记制度

3. 监管政策

二、网贷的合规经营模式

1. 无担保模式

2. 物权担保模式

3. 债权转让模式

三、网贷的违规经营模式及其认定

1. 线下门店模式

2. 超级放款人模式

3. 金交所合作模式

4. 违规的认定标准

四、网贷平台的风险防范

1. 黑名单制度

2. 网络安全

3. 客户隐私

4. 资金合法性

5. 非法吸收公众存款

6. 集资诈骗

第七讲：九民会议纪要之公司为他人担保与借款合同

1. 违反《公司法》第16条构成越权代表（17条）

2. 善意的认定（18条）

3. 无需机关决议的例外情况（19条）

4. 越权担保的民事责任（20条）

5. 权利救济（21条）

6. 上市公司为他人提供担保（22条）

7. 债务加入准用担保规则（23条）

8. 变相利息的认定（51条）

9. 高利转贷（52条）

10. 职业放贷人（53条）

第八讲：九民会议纪要之担保纠纷案件的审理

一、关于担保的一般规则

54条. 独立担保

55条. 担保责任的范围

56条. 混合担保中担保人之间的追偿问题

57条. 借新还旧的担保物权

58条. 担保债权的范围

59条. 主债权诉讼时效届满的法律后果

二、关于不动产担保物权

60条. 未办理登机的不动产抵押合同的效力

61条. 房地分别抵押

62条. 抵押权随主债权转让

三、关于动产担保物权

63条. 流动质押的设立与监管人的责任

64条. 浮动抵押的效力

65条. 动产抵押权与质权竟存

四. 关于非典型担保

66条. 担保关系的认定

67条. 约定担保物权的效力

68条. 保兑仓交易

69条. 无真实贸易背景的保兑仓交易

70条. 保兑仓交易的合并审理

71条. 让与担保

结语

崔老师

崔甲生老师 法律风险防控专家

高级经济师资格证

6年政府机关工作经历

10年大庆油田法律顾问

18年上海市企业法律顾问

16家大中型企业董事、监事

曾任：审计局 | 综合秘书、审计员

曾任：大庆油田法律顾问处|法规科长/工商科长/法律事务室主任

擅长领域：法律风险防控、合规体系建设、公司法人治理结构设计......

代理诉讼案近400余起，胜诉率达95%以上，案件调解结案300起。

经典课程《商务合同法律风险防控》《人力资源法律风险防控》被大庆油田等30多家企业常年返聘，推动企业人力资源部与80000多人签订劳动合同，使劳动争议案件下降近50%。

◇参与油田重大经营决策的法律咨询论证20多项，涉及项目总金额1000多亿元，为项目提供法律建议100多条，保证项目的正常运作，无任何法律风险。

崔甲生老师拥有28年丰富的法律理论功底和办案实践经验，致力于企业法律风险防控研究，擅长根据企业运营特点，针对性提供合同、劳动用工等全面深入的法律专业知识和技能，找准法律风险点，及早防范，杜绝损失，为企业发展保驾护航，累计培训300多场次，授课学员20000余名，课程满意度95%以上。

同时，老师具有一定的严谨性和前沿性，在社会保险法颁布之前就提出《关于规范企业用工社会保险的意见》，指导50多家企业对所用保险问题进行彻底清查，使企业在社会保险法颁布之后避免出现劳动争议，并且帮助15家企业完善合同管理、财务管理、劳动人事管理等合规制度，助力企业实行可视化管理，合理避免企业经营中的风险。

实战经验：

“专业化”：崔老师拥有专业的律师背景，在大庆油田任职期间，负责起草油田管理方面法律文件，对涉及全油田的规范性文件进行法律审查，实现10年期间规范性文件处理零差错。对油田所属4000家企业进行工商登记规范化管理，并运用现代管理手段对企业进行实时无缝化管理，获得中国石油天然气集团公司管理现代化成果一等奖”。

“成果化”：搭建集团股权架构和组织管理体系，建立各部门规章制度体系，并负责集团及子公司的股权管理，共出具法律意见书400余份、业务操作及实施方案500余份，解决民事、经济、劳动争议案件400多起，涉案总金额18亿元，助力集团避免、挽回经济损失3000余万元。

部分授课案例：

● 曾为大庆油田有限公司进行《法律风险的边界与操作实务》课程培训，并被公司下属单位返聘50多期，期间，帮助部分单位起草和修订规范性法律文件70多份，最大程度上强化各项法律文件，极大提高人员的工作效率，避免法律纠纷。

● 曾给大庆华谊实业公司进行《企业法律风险防控指引》课程培训，针对公司法律事务进行全盘梳理，使得公司在此后发生的3起经济案件中，减少经济损失4000多万元。

● 曾给大安市建设银行进行《商务合同法律风险防控》课程培训，课后被聘请协助银行完善合规制度，提出20余条具有建设性的修改意见，并进行1次合规培训，银行至今5年来合规零事故。

● 曾给上海良兆综合市场经营管理有限公司进行6期《合同法律风险防控》《企业刑事风险防控》课程培训，至今无刑事和治安案件发生，并助力企业市场摊位招租率提升40%，后被聘请为常年法律顾问。

● 曾给白城人寿保险公司进行4期《侵权责任法与风险防控》课程培训，使学员明确相关行业的法律风险点及其相应的防范措施，在工作中清晰了解顾客的需求点，拉近与客户之间的距离，推动保险产品销售业绩提升12%。

主讲课程：

《企业刑事风险防控》

《企业法律风险防控指引》

《商务合同法律风险防控》

《人力资源法律风险防控》

《公司治理法律风险防控》

《法律风险的边界与操作实务》

授课风格：

▲浅入深出，循序渐进：将深奥的法律知识溶解到生活和工作经验当中；

▲聚焦实操，方法落地：将规避风险的方法直接演示给学员；

▲学员讨论，教师引导：渐次把学员导入法律的思维模式；

▲学员辩论，教师纠偏：直接肯定或否定学员以往的做法并给出之关建议；

▲亦庄亦谐，气氛活跃：让学员在轻松愉悦的情境中享受获取新知的快乐；

（故事与法理相结合，法规与实务相匹配）

部分服务客户：

石油行业：大庆油田设计院、大庆油田化工集团、大庆油田工会、大庆油田钻探集团、大庆油田物资集团、大庆试油试采公司、大庆第一采油厂、大庆第二采油厂、大庆第三采油厂、大庆第七采油厂......

建筑及房地产行业：上海恒大房产股份有限公司、上海硕林置业有限公司、上海恒园房地产置业有限公司、上海吉鑫置业有限公司、上海周园置业有限公司、上海信昌休闲度假中心有限公司、上海阳新企业发展有限公司、上海恒大也是园企业发展有限公司、上海阳青企业发展有限公司、上海阳宇企业发展有限公司、上海浦济企业发展有限公司、上海恒大建筑安装工程有限公司、上海恒大物业管理有限公司、上海锦之嘉酒店管理有限公司......

投资行业：上海和星投资管理有限公司、上海浦杨投资管理有限公司、上海宜成投资管理有限公司、上海恒固投资管理有限公司、上海恒大投资管理有限公司、上海恒大投资中心（有限合伙）、上海铎森投资中心（有限合伙）、上海越杨投资管理有限公司、上海青永投资管理有限公司、上海川和投资管理有限公司、上海恒大集团（江苏）投资有限公司、上海恒大集团投资有限公司、上海桓森投资管理咨询有限公司......

贸易及销售行业：上海良兆综合市场经营管理有限公司、上海恒大建材市场管理股份有限公司、上海恒大连锁超市有限公司、上海恒大商品交易市场经营管理有限公司、上海杨南农副产品市场经营管理有限公司、上海恒福市场经营管理有限公司、上海浦东商场股份有限公司、上海恒大国际贸易有限公司、上海浦东恒太商贸合作公司、上海龙茂码头储运有限公司、大连因泰船务代理有限公司......

金融行业：上海吉立典当有限公司、上海浦东新区恒大小额贷款有限公司、上海恒大商业保理有限公司、大安市建设银行、白城市平安保险公司、白城市人寿保险公司......

部分授课评价：

很难懂的法律问题，经崔老师一讲，就变得特别简单。尤其是课堂上讨论的那些案例，特别贴近油田的实际，有些就是我们这里实实在在发生的事情，所以，大家听起来就特别有兴致。以后我们再请老师，就找你这种风格的。

——大庆油田公司 张总

崔老师讲课面向实际应用，操作性很强。各部门领导今天都在，你们回去要按照崔老师讲的方法，把本部门的工作再梳理一遍。下一步，我们准备请崔老师帮我们完善各项规章制度，一定要把企业的风险降下来，就像崔老师讲的那样，要防患于未然。

——大庆试油试采公司 武总

今天我们是第三次请崔老师讲课，前两次讲课之后，效果都非常明显，管理人员处理客户关系更恰当了，投诉部对消费者的投诉也都处理得恰到好处。

——上海良兆市场公司 柳总

崔老师讲课风格独树一帜，不讲概念，直奔具体问题，等到具体问题讲清楚了，让我们听课的学员来归纳概念。讲的太好了。原来以为法律课很枯燥，经崔老师这么一讲，就像谈家长里短一样，太接地气了。

——大庆油田工会 汪部长

崔老师讲课风趣幽默，有时候像是在听小品和单口相声。那么难的法律问题，居然通过几个故事就讲清楚了，而且还很深刻，真是佩服。

——大庆油田科技处 刘处长

崔老师的课百听不厌，只要有时间我就参加。特别是讲的那些方法，回去都用得上。原来打官司我们单位都很被动，现在好了，证据我事先就准备好了，不用打官司了，对方一看我们什么证据都有，就彻底泄气了，反倒主动托人找我们要求和解。

——大庆采油二厂 孙主任

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