柜面操作风险与重点难点业务突破案例精析

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课程背景：

柜面是银行的基石所在，风险集中性高，然后我们的培训时间有限，难以面面俱到，利用有限的时间尽可能多的去解决一些实际的问题，从而切实的提高银行的柜面操作能力防范风险，其中反洗钱工作如何在柜面落地，这是最经济有效的防范洗钱风险的前沿措施，同时柜面操作不当引发的风险，往往还会引发与客户之间的法律风险，给银行和个人造成不可挽回的多重损失。

而很多大的风险事件往往是由于操作上的一些小违规和小问题而引发的，因此每一位柜面人员都应当对风险有个正确的和清醒的认知：有些事可以为，有些事不可为，坚决制止以信任代替制度，以人情代替规章；用大量他行血淋淋的真实案件，让学员深刻的知道：为什么要这么做，应该如何做；提高对操作风险防范的技能和意识，不能因为一些小违规和小问题给风险触发留下可乘之机，实现柜面业务的“零差错、零缺陷”这一个共同的目标，为此应警钟长鸣，防范于未然，时刻保持一颗对风险的敬畏之心，牢固银行的“三道防线”建设。

课程收益：

●全面树立员工的合规意识，从知道规定到理解规定，再到如何把规定干到位；

●了解柜面反洗钱的重要性，学会如何在柜面有效的识别和防范洗钱风险；

●通过以案说法的形式，总结经验教训，切实提高柜面疑难业务的处置能力；

●全面提高学员的合规意识，提升柜面工作人员的职业道德水平；

●过大量他行血淋淋的真实案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心。

课程对象：

柜面人员及其他相关人员等

课程方式：以案例研讨式教学为主，强调互动，结合实践，突出重点和难点。

课程大纲

前言：强监管之下的柜面工作如何展开

1. 2018-2020年人民银行处罚情况简介

2. 那些业务成为被处罚的“重灾区”

3. 70%的罚单来源于反洗钱，反洗钱2018-2019处罚的主要原因有那些

4. 相关反洗钱罚单是柜面上实际产生的，相关典型案例分析

小结：合规经营是“银行人”安身立命之本，合规经营的意义在于维护银行与我们个人的切身合法利益不受到侵害。

第一讲：柜面身份核实与反洗钱实战案例分析

一、银行身份核实与尽职调查技巧

1. 柜面身份识别的意义

1）因身份识别操作不当银行和柜面员带来风险的具体案例

2）若操作出现差错带可能会带来怎么的法律后果

3）人像识别对银行和柜面人员的意义所在

2. 身份识别的具体内函与要求

1）客户资格审查

2）了解你的客户

3）透析账户实际受益人

3. 客户资格审查三步曲

1）必需建立在有效身份证件的基础之上

a金融机构认可的有效证件情况说明

2）对证件的真实性和合规性进行审查

3）临时身份证信息审查

a临时身份证正、背面信息要素审查

b临时身份证防伪审查（视读防伪）

4）人像识别确实身份

a柜面人像识别之十字分割定位法——简单实用的识别小技巧

b五组经典案例再现

二、重要反洗钱文件柜面应用与案例分析

1. 《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）

案例分析：一银行因虚假开户被判赔及以被人民银行处罚案，反观账户管理制度的重要性。

1）文件相关在柜面运用的具体要求与手段

2）近几年因违反文件被处罚的案例说明与分析

2. 《关于加强开户管理及可疑交易控制措施的通知》（117号文）

案例分析：一银行成功堵截非法买卖银行帐户的犯罪团伙案

1）了解客户是人民银行实名开户的重要内核

2）虚假开户人员的通常特征及表现形式

3）有五种情况，银行可以拒绝为其办理业务

3. 235号164号文件非自然人银行身份识别

案例分析：一银行成功识别一非自然人客户异常交易案

1）制度出台的国际背景与主要意义

2）柜面应该怎么落实这个文件

3）常用的核实技巧及问题所在

4）无法核实或核实困难了，怎么办

4. 《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》银发〔2019〕85号

1）文件对柜面有何实质性的影响

2）加强单位账户实名制管理在柜面如何落实

3）强化特约商户与受理终端管理

第二讲：柜面业务操作与法律风险防范

开篇思考与研讨：柜员执柜视频

一、存取款、现金业务风险点和管理

案例分析：一银行因取款纠纷被判承担法律责任案，反观柜面工作者的法律风险意识

1）基本案情

2）案例评论

3）案例暴露出来的问题点和延伸思考

1. 代理取款法律风险及防范措施

延伸思考：存款人晕迷了，他人代理取款有何风险？

案例分析：由A银行被冒名挂失诈骗案，反观柜面操作风险产生过程以及是如何转化为法律风险的

1）合同的概念与特征

2）基本当事人的主体资格审查在柜面上的实践与应用

3）合同无效、撤销权的基本概念与防范

2. 继承业务的操作流程及文件要素学习

3. 客户去办理公证继承的业务基本流程说明

延伸思考：继承人为无完全民事行为能力人应注意那些风险点？

延伸思考：无完全民事行为能力人取款的，有何风险，应该如何防范？

知识点：《民法通则》相关内容规定

案例分析：某市分行集体违规清分，人行严厉处罚，省分行对涉事分行下达了最后通牒

1）基本案情

2）案例评论

3）案例暴露出来的问题点和延伸思考

4. 违规行为为什么像病毒一样具有传染性

5. A类点钞机与清分机的机械原理区别

延伸思考：清分时发现了假币，意味着什么，应该如何处置？

6. 贷币的鉴别与假币的收缴流程

延伸思考：变造币如何快速有效的去鉴别呢？

延伸思考：老旧钞票如何快速有效的去鉴别呢？

7. 特殊残缺、污损人民币兑换办法与操作技巧

延伸案例：一银行因收缴流程不完善被人民银行处罚案，反观细节的重要性

1）基本案情

2）案例评论

3）收缴过程中常见的问题点

案例分析：某银行大堂经理协助柜员规避反交易风险事件

1）基本案情

2）案例评论

3）案例暴露出来的问题点和延伸思考

8. 长短款风险点及客户沟通管理

9. 柜员日终结账发现短款的法律风险及管理

二、挂失业务风险点及管理

案例分析：一银行被冒名挂失，受害都起诉银行案

1）基本案情

2）案例评论

3）案例暴露出来的问题点和延伸思考

1. 身份核心是挂失业务的核心风险点

知识点：挂失受理时效性的问题

2. 特殊情况下的挂失取款

延伸案例：特殊规则启动取款案

知识点：特殊约定的相关问题

3. 服刑期间挂失取款

案例分析：配偶代办挂失取款案件

4. 成功堵截挂失业务的启示

案例分析：冒用他人证件挂失案

5. 股金证挂失相关风险及管理

1）自然人股东

2）法人股东

三、查询. 冻结. 扣划业务风险点及管理

1. 查询. 冻结. 扣划业务风险点

2. 不了解执法机关查冻扣权限的风险

3. 查询. 冻结. 扣划业务如何落地实施

案例分析：对执法机关查冻扣权限不熟悉的案件

案例分析：执法机关查冻扣引发的客户信息保密与合规

案例分析：夫妻账户查询案件

知识点1：协助不当或不予协助所可能面临的法律风险

知识点2：有权机关在查询冻结扣划中的特殊规定

四、重要空白凭证. 印章风险点及管理

1. 重要空白凭证风险点

2. 套取空白存单

案例分析：内部员工合伙销售伪造国债凭证并挪用资金

知识点：重要空白凭证. 有价单证管理的风险防范

3. 员工行为管理

案例分析：客户资金社会资金掮客伪造金融凭证诈骗银行资金案例分析及风险防范

4. 未妥善保管业务专用章

案例分析：未加盖印章法律纠纷案

知识点：印章凭证管理风险防范的合规要求

五、银企对账风险点及管理

1. 监管的要求

2. 现行银企对账的风险

3. 银企对账风险管理的5大要求

4. 电子对账主要功能

5. 电子对账的主要特点

6. 电子对账的意义

案例分析：企业大额存款蒸发案件凸显对账工作的重要性

六、尾箱管理中的案件与风险防范

1. 尾箱管理风险点

2. 尾箱管理的风险防范

案例分析：某银行行长挪用柜员尾箱现金案

七、现金出纳业务的案件与风险防范

1. 现金出纳风险点

2. 违法犯罪分子作案的主要手段

3. 现金出纳风险防范措施

第三讲：职业操守神圣不可侵犯

1. 道德风险是银行面临最为严重的风险之一

2. 银行职务犯罪是严重的刑事案例，党和国家从不姑息

3. 银行工作人员有可能会触及的刑事罪名

4. 监狱是你想像不到的地狱

5. 合规“四不让”与“四种意识”文化

案例分析：某银行员工非法出售客户信息案

案例分析：C银行支行长挪用柜员尾箱现金案

案例分析：D银行9500万存款丢失案

案例分析：某银行柜员私自办理网银U盾，挪用客户资金700万买彩票案

彭老师

彭志升老师 银行风险管控专家

银行信贷、柜面、法律风险管理专家

10年专注银行风控培训

人民银行总行培训部特聘培训师

浙江大学特约培训师

中山大学特约培训师

金融风险评估师

资深银行金融讲师

彭志升老师，有着深厚的金融知识和专业功底，拥有九年的银行培训经验，专注为银行的柜面和信贷业务条线提供专业风险类培训与咨询服务，培训项目含盖的柜面风险、信贷风险、法律风险、票据风险、证件鉴别、人像识别、货币收兑等，彭老师以其深厚的专业知识，长期为担任银行咨询工作，为全国银行界提供一对一的“案件”咨询，年咨询量达400余件，并为各大银行提供了专业的解决方案建议，不完全统计：

◆ 2015年帮助各大商业银行防范各类风险案件240多件：柜面风险咨询90余件，信贷风险风险咨询50余件；

◆ 2016年帮助各大商业银行防范各类风险案件300多件：柜面风险咨询120余件，信贷风险风险咨询70余件；

◆ 2017年帮助各大商业银行防范各类风险案件近320件：柜面风险咨询140余件，信贷风险风险咨询80余件；

◆ 2018年帮助各大商业银行防范各类风险案件近350件：柜面风险咨询150余件，信贷风险风险咨询80余件。

◆ 2019年帮助各大商业银行防范各类风险案件近400件：柜面风险咨询160余件，信贷风险风险咨询90余件。

◆ 2020年帮助各大商业银行防范各类风险案件近350件：柜面风险咨询130余件，信贷风险风险咨询70余件。

◆ 2000余件来自全国的真实案例积累，多年的实战经验使的彭老师的课更加具有真实性和操作性。

◆ 年培训150余场，截止至2020年底，彭老师已经为全国近700家省级、地市级商业银行和人民银行提供过培训服务，授训学员累计近10万人次，足迹也遍布祖国大江南北，银行方面对培训的满意高达98.3%以上，且重复采购率高。

主讲课程：

《信贷全流程与尽职免责防范案例分析》

《〈民法典〉对信贷业务的影响及法律风险应对操作办法》

《商业银行业反洗钱与数字货币案例精析》

《银行案件防控与职务道德专项培训》

《柜面操作风险与重点难点业务突破案例精析》

《商业银行合规管理与案件实战提升》

《银行柜面（货币、证件、人像识别）操作指南》

《票据风险防范与案例分析》

授课风格：

突出实战 ——以实际操作为基础，追求以解决问题为导向的教学效果

目标明确 ——量体裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用

丰趣幽默 ——趣味间讲透真道理，谈笑中显出智慧，点拔学员于无形间

强调互动 ——学问学问就是在学中问，问中学，效果自然

部分服务银行：

人民银行总行培训部

人行其它系统：广州、惠州、福州、厦门市、泉州市、莆田市、漳州市……

工行系统：广西省工行（省行巡回培训）、广东省工行培训部、广州工行第三支行、佛山分行、中山分行、梅州分行、东莞分行、惠州分行、韶关分行、福建省分行、福州分行、厦门分行、漳州分行、泉州分行、龙岩分行、河南省分行营业部、洛阳分行、开封分行、焦作分行、漯河分行、云南省分行、云南省分行营业部……

农行系统：江门分行、珠海分行、中山分行、东莞分行、韶关分行、梅州分行、无锡分行、福建省分行、福州分行、厦门分行、河南省分行营业部、青岛分行……

建行系统：山东省分行（省行巡回培训）、广西省分行（省行巡回培训）、广东省分行、 河南省分行、珠海分行、茂名分行、湛江分行、东莞分行、中山分行、梅州分行、韶关分行、佛山分行、江门分行、惠州分行、绍兴分行、嘉兴分行、厦门分行、泉州分行、漳州分行、福州城南支行、广州（越秀、南沙、番禺、电力、东山、海珠、花都、天河、开发区、增城支行）、深圳、（田背、南山、龙岗、罗湖、盐田、福田支行）、深圳建行……

华夏系统：无锡分行、深圳分行、广州分行、武汉分行、厦门分行、重庆分行……

招行系统：广州分行、昆明分行、东莞分行、武汉分行、厦门分行、天津分行、郑州分行

广发系统：广州分行、珠海分行、中山分行、惠州分行、佛山分行、东莞分行、江门分行、梅州分行、无锡分行……

光大系统：广州分行、珠海分行、佛山分行、汕头分行、厦门分行、青岛分行……

民生系统：北京分行、南京分行、宁波分行、温州分行、深圳分行、武汉分行、汕头分行 、福州分行、厦门分行、泉州分行、重庆分行、郑州分行……

中信系统：厦门分行、东莞分行、武汉分行、青岛分行

交行系统：广州分行、东莞分行、惠州分行、河南省分行、洛阳分行、重庆分行、厦门分行、太原分行……

平安系统：广州分行、佛山分行、中山分行、厦门分行、宁波分行、杭州分行、珠海分行、青岛分行、天津分行、大连分行、昆明分行、惠州分行、福州分行、泉州分行……

兴业系统：广州分行、深圳分行、徐州分行、江门分行、东莞分行、中山分行、无锡分行、福州分行、厦门分行、天津分行、郑州分行、洛阳分行、武汉分行、青岛分行、昆明分行、重庆分行……

邮政储蓄：福州分行、厦门分行、上饶分行、临沂邮政……

其他银行：厦门国际银行、汉口银行、广州渤海银行、 南昌银行广州分行、哈尔滨银行重庆分行、浦发银行合肥分行……

农信、农商系统（除西藏农信系统以外其它省份均有合作过）：陕西农信系统、山东农商系统、内蒙古自治区联社、贵州农信系统、天津农商银行、吴江农商行、射阳农商行、宜宾农信社、武山信用社、息县农商行、南通城商行、厦门城商行、莆田城商银行、南安农村信用合作联社、浦城农村信用合作联社、武鸣农村信用合作联社、祁县农村信用合作联社、垣曲农村信用合作联社、西林农村信用合作社、武汉农商行……

部分学员评价：

彭老师的课讲把枯燥的知识讲得趣味横生，从来没见过学员听的那么认真，对员工的帮助很大，我们都很非常满意，所以我们三期都请彭老师来授课。

——中国工商银行股份有限公司广东省培训部经理：李继希

彭老师的课讲的很好，很少看到同学们学的这么认真的，对柜面的帮助很大，明年我们想请彭老师进行更多的员工培训。

——中国工商银行股份有限公司广西省分行营业部经理：胡玉坚

培训内容正是我们银行需要的，同学们都说好，希望还要请彭老师再来，要是给课程评价，满分是10分的话，我们给彭老师打11分。

——中国建设银行股份有限公司广东顺德分行会计部：廖兆辉

彭老师的课又实用又很幽默，听彭老师的课时间过的特别快，竟然有同学主动提出：下次要把彭老师的讲课时间安排长一点。

——中国建设银行股份有限公司深圳南山支行：陈总

老师幽默的讲课风格同事都很喜欢，我们请彭老师讲了给主管讲《票据业务与法律风险防范》后，同事都向我反映很好，所以我们决定请彭老师给我们支行长再讲一场。

——汉口银行武汉分行：刘总

同学们对彭老师的课反应很好，学到了很多新的知识，尤其是变造及法律法规的课程很深动很形像讲述了柜面操作中很有可能出现的问题，同学们都觉的很有用。

——福建莆田农村商业银行股份有限公司运营部：林建忠

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