尽职免责——柜面风控与合规实务

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课程背景：

风险是诱发损失的不确定性因素。柜面人员普遍风险意识薄弱，风控技能缺失，导致出现操作风险时，不知道如何去处理和应对，进而引发法律风险。结果是保护不了自己，也损害了银行的利益。

针对这样的现状和问题，学会一些基本的风控意识和风控技能非常必要。本课程立足风控的指导思想，紧紧围绕柜面业务操作实务，通过实际案件，举案说法，解读相关法律法规，让学员真正领会法律法规背后设计的逻辑，解决运营条线人员适法的困惑，办理业务有理有据、有法可依。因此，通过本课程的学习，学员将学会柜面风控意识与技能，与时同时，把合规内化在心中，外化在实务中，不仅可以保护自己，而且也可以保护银行，做到尽职免责。

课程收益：

课程帮助学员掌握2大思维（即风控和合规）+3大意识（即风险、证据和止损）+N项技能，筑牢风控的防火墙。

● 树立合规意识，时刻不忘底线思维；

● 遇到柜面常见及疑难的业务能够从容应对；

● 启发权变思维，提升服务客户的能力与质量；

● 借助大量实际案例的学习，迅速强化风控技能。

课程对象：

柜面人员、大堂经理、理财经理、柜面主管等

课程方式：翻转课堂、案例讨论、法律法规解读、问题研讨等

课程大纲

第一讲：操作风险的来源

案例导入：不同案子，不同申请执行人，同一被执行人，同一家法院可否越位扣划？

风险启示：工作记录是最好的尽职合规举措

法理依据：《最高人民法院关于同一法院在不同案件中是否可以对同一财产采取轮候查封、扣押、冻结保全措施问题的答复》[2005]执他字第24号

一、风险源于操作

1. 风险＝损失？

2. 风险具有偶然性和必然性

3. 操作风险的抓手要点：人员与外部事件

二、什么样的操作是合规的？

1. 做好内部人员的教育

案例：冒名取款——嫂子将小叔子告上法庭，连银行一起告了

风险启示：人像识别不能做到100%真实性判断，银行应该怎么办？

风控技能：人、证、联网核查三方比对一致、身份证阅读机具读取、打印留存、双人核验、交叉检验、核对手机实名制信息

2. 时刻警惕外部欺诈

案例：存款蒸发——杭州联合银行42位储户的钱没了

风险启示：不能以信任代替制度，不能以人情代替监督

风控技能：授权一定动作要到位、注意员工工作之外的生活动态

第二讲：代理业务风险

案例导入：儿子坐牢，母亲和姐姐要来代领低保金，出示一份责任声明书，可否给予办理？

风险启示：柔性服务与刚性原则两手都要抓，两手都要硬

风控技能：客户身份认定、锁定委托代理

法理依据：《民法总则》31条、161条、162条、163条。

一、代理业务的种类

1. 委托代理

2. 法定代理

3. 指定监护

二、代理业务的落地举措

1. 委托代理的三种落地形式

1）面谈面签

2）委托公证

3）委托代理：身份证+授权书+户口簿等+村居证明

法理依据：《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》〔2015〕392号

2. 残疾人分类

1）身体残疾，但精神状态正常的成年人——锁定委托代理

2）智障等精神状态不正常的成年人——锁定指定监护

3. 未成年人分类

1）父母健在——锁定法定代理

2）父母双亡——锁定指定监护

三、村居证明的效力性评析

案例：某未成人的父母双亡，村居指定其姑姑为其监护人是否有效力？

案例：某成年人因病致残，村居指定其配偶为法定监护人是否有效力？

第三讲：账户管理业务风险

案例导入：信息有瑕疵的身份证到底能不能办理业务？

风险启示：如何去把握信息瑕疵的轻重？

风控技能：证件识别技能、人脸识别技能、基本的是非之分辨别

法理依据：《身份证法》、《个人银行账户管理办法》、261号文、345号文、392号文等

一、证件信息要素瑕疵——是非之分

1. 照片不规范的应对策略

2. 有效期错误的应对策略

3. 非标准字体的应对策略

二、联网核查问题——是非之分

1. 没有照片的应对技巧

2. 男女照片错乱的应对技巧

3. 生活照的应对技巧

4. “重点人口”的应对技巧

三、证件物理损伤——是非之分

1. 缺角的应对方法

2. 裂缝的应对方法

3. 烟烫的应对方法

4. 卡面磨损的应对方法

四、旧身份证问题——是非之分

1. 客户出示旧身份证，能不能办理业务？

2. 客户个人身体份信息变更，该如何合规办理？

五、男女身份存疑客户——尽职合规的边界

1. 奇装异服的高效应对策略（尊重个性）

2. 变性人的高效应对策略

六、相关信息真实性判断的依据

1. 主体——真实性判断的依据

2. 资料——真实性判断的依据

1）港澳台代理有效证件（被代理人+代理人+授权委托书+委托公证书）

2）国外代理有效证件（被代理人+代理人+授权委托书+授权公证+使、领馆认证）

3. 意愿——真实性判断的依据

案例：客户被冒名开户，把银行告了。

风险启示：迫于客户的强烈投诉，银行是否应该妥协？

风控技能：证件识别技能、人脸识别技能

案例：大股东内部不和，要求银行变更预留印鉴，持原印鉴的股东不同意。

风险启示：原有印鉴没有丢失，确被登报遗失作废，该行为是否有效？

风控技能：印鉴变更的条件

第四讲：查冻扣业务风险

案例导入：犯人被关进看守所，看守所给犯人强制理发，请问：有没有侵犯个人的私权？

风险启示：法无授权即禁止

法理依据：《立法法》

一、查冻扣的核心依据

1. 法无授权即禁止——公权

2. 法无禁止即自由——私权

二、查冻扣的落地举措

1. 一看主体（法院/海关/税务/国安/其他有权机关）

2. 二看依据（执法人员相关证件/相关文书）

3. 三看执行内容

三、查冻扣的原则：实质重于形式（执法人员身份真实性+文书的真实性）

典型案例：法院执行人员本来带的是查询存款通知书，结果带成了调查举证通知书。

法理依据：《金融机构协助查询冻结扣划工作管理规定》2002第13条；

法理依据：《关于印发银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定的通知》银监发〔2014〕53号第25条

典型案例：执行通知书上的日期已经过了，能不能协助办理？

典型案例：冻结的是单位账户，请问能不能冻结个人账户？

第五讲：汇兑结算业务风险

案例导入：客户要汇7万，结果柜员汇成了15万，这时候该怎么办？

风险启示：第一时间把多汇出的款项追回来

风控技能：我们手中有什么权利可运用

法理依据：《支付结算管理办法》、《民法总则》

一、汇兑结算业务涉及的法律关系

1. 委托合同关系

2. 不当得利之债

3. 债权债务关系

二、汇兑结算业务的延伸

案例：客户存2000元，变成存20000元？

案例：汇入方账户被冻结了，发生错汇的银行怎么追回多汇的款项？

案例：客户取3万，柜面误操作为存3万，最后又取6万。

第六讲：票据业务风险与银行卡业务风险

案例导入：客户遭遇空头支票，其直接前手没在票据上体现，请问能不能向直接前手追索？

风险启示：背书链条完备的票据才接纳

一、票据权利

1. 付款请求权

2. 追索权

案例：转账支票被拒付，客户还有哪些权利？

案例：银票过了票据权利时效，还在诉讼时效期间，银行要不要解付？

二、票据主要风险的三种类别

1. 假票风险

2. 瑕疵票据风险

3. 操作风险

案例：农行“窝案”

案例：工行华信案

案例：武汉中融案

三、如何把关一张票？

1. 票据真实性

2. 要式完整性

3. 背书连续性

4. 用章规范性

5. 形式完备、实质合法

四、银行卡业务风险阶段性防范

案例导入：信用卡被盗刷，谁之过？

风险启示：风险的警觉性

风控技能：及时挂失、报警

法理依据：《银行卡业务管理办法》、《信用卡业务管理办法》等

1. 开户环节——提前做好风险提示

2. 盗刷发生之时——及时的挂失与报警

3. 盗刷之后——精准收集证据

第七讲：“三大意识”培养与实务应用

案例导入：银行卡绑定微信支付，银行要不要承担责任？

风险启示：证据意识

一、风险意识

1. 平时的培训宣导

2. 挂失的时效性（主动和被动）

二、证据意识

1. 引导客户快速报警

2. 从客户身上找问题

三、止损意识

1. 找背锅的人

2. 延伸：智慧银行到底智不智慧？

方老师

方汉土老师 银行柜面风险防范技能专家

6年以上银行风险培训实战经验

银行票据风控专家

点钞/传票/文字录入金牌教练

柜面风控/货币/证件/人像/票据高级咨询师

国家中级经济师/厦门钱币协会会员

建设银行连续三年指定特邀讲师

招商银行连续三年指定特邀讲师

平安银行连续二年指定特邀讲师

曾为中国人民银行福建、广东等多家省市级人民银行，进行货币反假、柜面风控轮训20期。

方汉土老师擅长银行票据、柜面风险防范、货币反假、证件防伪、人像识别及点钞、传票等传统技能培训与辅导，长期服务人民银行、建设银行、中信银行、兴业银行、平安银行等多家分行支行，获得各个银行网点的认可与持续的课程返聘，累计授课超400场次，风险咨询服务次数达1000次，受训学员达6万人次之多，满意度达96%以上，被银行人亲切地称为“风险杀手”。

部分授课案例：

2018年，累计为人民银行、建设银行、农业银行、工商银行、中信银行、兴业银行等商业银行总行、分支行实施了80多期的柜面反假与风控技能培训，后期咨询服务的次数达1万次以上，其中的风控案件达上百次，为商业银行挽回上亿元的损失。

时间企业课题备注

2018.12.13增城人行《人民币反假与柜面风控》所有增城区的商业银行都过来听课，满意度98%以上

2018.11.9长沙平安《柜面风控与客户身份识别》连续第二年指定采购课程，好评率99%

2018.10.22广西建行《本外币反假与证件风控》连续第三年采购，全省轮训

2018.10.20宁波平安《人像识别与点钞反假》连续第二年指定采购课程

2018.9.16郑州光大《人像识别与证件风控》连续第二年指定采购课程

2018.9.9天津兴业《人像识别与点钞反假》辅导的学员在兴业总行竞赛中取得第二名的好名次

2018.8.12曲靖工行《本外币反假与柜面风控》连续第三年采购，全省各地州轮训

2018.8.12山东省建行《有效证件防伪与鉴别训练》连续第三年采购

2018.7.18中信银行《本外币反假与柜面风控》连续第四年采购

2018.7.9宁波银行《人像识别与笔迹鉴定》连续第二年全省轮训

2017年，据不完全统计，累计为各家商业银行总行、分支行实施了60多期的柜面反假与风控技能培训，后期咨询服务的次数达6000次以上，其中的风控案件达80次，为商业银行挽回5000多万元的损失。

时间企业课题备注

2017.9.23东莞光大《本外币反假与柜面风控》连续第二年指定采购课程

2017.9.19合肥东亚《票据风险识别与防范》该客户是厦门东亚推荐的，满意度98%

2017.8.20东莞招行《票据风险识别与防范》连续第二年采购

2017.8.3深圳建行《本外币反假专项培训》连续第二年指定老师课程

2017.7.2中原银行《人证识别与票据风险》第二年采购，全省轮训

2017.7.15厦门华夏《反洗钱——客户身份识别》多年老客户，好评率99%

2017.6.27江门农行《人民币理论与点钞识假竞赛》连续第三年采购

2017.4.8宜昌招行《本外币与证件人像识别》连续第三年采购，全省轮训

2017.3.18惠州广发《本外币反假专项培训》连续第二年指定老师课程

主讲课程：

《尽职免责——柜面风控与合规实务》

《做票高手——票据业务难点与风险防范》

《反假专家——本、外币反假与人证识别》

《有效证件防伪与鉴别训练》

《火眼金睛——人像识别培训》

《反洗钱——客户身份识别》

《收钞资格——反假货币考试合格证》

《全能赢家——专项传统技能训练（点钞/文字录入/传票）》

授课风格：

▶寓教于乐，幽默风趣又不失严谨，在乐趣中教学，让学生学得开心，自己教的也开心，也在乐趣中学习，得到更多的收获；

▶化繁为简，深入浅出，条理清晰，结合任务、融入训练，有针对性地开展教学，借助工具，变难为易，化文为图，帮助理解，提高学员理解的知识点积极性。

▶抓住核心知识点，重点突出，主线鲜明，能够比较准确地理解课程的内涵与外延，较为系统地掌握课程的基本原理。

▶以学员为中心，注重引导、启发式教学，注重引导学员主动建构知识框架，建立新旧知识的联系，促进学习迁移，实现对知识的活学活记活用。

部分服务客户：

人民银行：厦门人行、湛江人行、东莞人行、增城人行、惠州人行……

国有银行：邮储银行（福州邮储、莆田邮储、晋江邮储、泉州邮储）、工商银行（广东省工行、云南省工行、广西省工行、贵州省工行、济南工行、镇海工行、临海工行）、建设银行（广东省建行、云南省建行、广西省建行、山东省建行、成都建行、泉州建行）、交通银行（福州交行、天津交行、桂林交行、长沙交行）、农业银行（福建省农行、佛山农行、韶关农行、石家庄农行、增城农行、中山农行、义乌农行、湖州农行、安吉农行、织里农行、德清农行、长兴农行）……

股份制银行：华夏银行（厦门分行、宁波分行、广州华夏）、中信银行（深圳中信、厦门中信、广州中信、昆明中信、济南中信、成都中信、河南中信、南昌中信、青岛中信、东莞中信、南京中信、长沙中信）、广发银行（中山分行、珠海广发、惠州广发）、兴业银行（深圳兴业、石家庄兴业、山东省兴业、重庆兴业、呼和浩特兴业、南宁兴业、安徽兴业、珠海兴业、天津兴业、福州兴业、龙岩兴业、漳州兴业、南平兴业、三明兴业）、平安银行（厦门平安、天津平安、长沙平安、中山平安、珠海平安、宁波平安、济南平安）、光大银行（厦门光大、郑州光大、东莞光大）、民生银行（广州民生、洛阳民生、南阳民生、信阳民生）、招商银行（西安招行、大连招行、太原招行、厦门招行、江西招行、东莞招行、宜昌招行、黄石招行、十堰招行、襄阳招行）、浦发银行（沈阳浦发、江阴浦发、厦门浦发、合肥浦发）……

城商行：南京银行、宁波银行、厦门银行、厦门国际银行、江西银行、赣州银行、中原银行、江苏银行、渤海银行、华兴银行、东莞银行、富滇银行……

其他：东莞农商行、晋江农商行、莆田农商行、南安农商行、东亚银行珠海分行、东亚银行厦门分行、东亚银行安徽分行……

部分客户评价：

方老师很专业，讲了好多我们不知道的东西，受益良多。把枯燥的知识讲得趣味横生，整个课堂气氛也比较活跃，学员也都爱听。

——建设银行云南分行

培训内容正是我们银行需要的，专业丰富且实用有效，意犹未尽，同时语言幽默风趣，互动特别好，用自己实际经验分享，同学们都说好，希望还要请老师再来，要是给课程评价，如果10分是满分的话，可以给12分。

——中国农业银行淮安分行

方老师课程知识内容丰富，也给出了许多技巧，讲解的简单易懂，实战案例非富，互动性很好，在两天的课程中，可谓满满的收获，课程还得到了行长与书记的现场好评，下次培训还有请方老师。

——中国人民银行湛江支行

方老师非常专业，课程又实用又很幽默，专业课程一点也不枯燥，在怎么艰涩的内容，到了老师的口中就成了身边的家长里短，社会的点滴故事，很少看到同学们学的这么认真的，对柜面的帮助很大，明年的培训要先跟老师预定。

——中国人民银行增城支行

方老师风格幽默，专业知识用了比较有趣的方式讲授，第一次觉得原来反假课也可以这么有趣，学到了很多新的知识，尤其是讲述了柜面操作中很有可能出现的问题，对我们帮助很大。——浦发银行厦门分行

一天下来，老师都是站着讲课，然而一天下来都是激情满满，声音洪亮，吐字发音清晰标准，得到大家的高度认同。学员一刻都不敢松懈，效果很好，听的非常认真，同学们都说内容正好是可以帮助我们提升专业技能。

——建设银行广州分行

老师专业度很高，知识很全面，能把抽象的问题简单化，把复杂的问题生活化，念讲授不空洞，语言幽默，课堂生动，举的案例感觉就在我们身边，很接地气，学起来更有兴趣。难得的是，手也这么巧，点钞、五笔、翻打传票都会！

——平安银行长沙分行

培训生动形象，所讲内容能够用不同的案例形式将所讲内容表达出来，整体很好。所讲的工具能够解决现在存在的问题，参加过本次培训后我能以有效的方法和技巧来处理今后可能遇到的柜面风险问题。

——中信银行广州分行

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