商业银行对公业务信贷风险预警技术与方法

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课程背景

信贷风险是银行的传统风险和主要风险，其预警和防范的有效性直接影响着金融部门业务的稳健经营。信贷风险预警是客户经理、贷后管理员通过有效手段，对借款客户进行系统性、连续性监测，及早发现和识别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发现相应的风险警示信号，并及时采取防范措施，达到早预警、早发现、早干预，从源头上控制风险的目的。

培训对象

商业银行行长及中高管理、信贷部、风险管理部、合规部高级管理人员、网点负责人

课程大纲

一、商业银行对公业务信贷风险监测指标

1、总量监测

1)不良贷款总额

2)存贷比率

3)不良贷款比率

4)不良贷款变动率

2、结构监测

1)期限结构

2)行业结构

3、利率监测

1)贷款欠息率

2)利息回收率

二、商业银行对公业务信贷风险预警信号

1、贷户财务风险预警信号

1)不能按要求提供当期财务信息，或提供虚假财务信息

2)利润、销售、利润率、现金流量持续下降

3)存货积压，对外部融资过度依赖

4)存货周转率放慢或存货增多

5)速动比率下降

6)负债率升高

7)应收账款余额或增幅过大

8)企业毛利率下降

9)审计部门对企业的账簿和财务记录不断检查

10)企业欠税

2、客户四大能力风险预警信号

1)客户偿债能力的预警信号

2)客户营运能力风险预警信号

3)客户获利能力风险预警信号

4)客户破产预警信号及巴萨利等预测类模型应用

5)客户发展能力风险预警信号

3、行业风险预警信号

1)行业整体衰退或属于新兴行业

2)重大技术改革影响行业产品和生产技术的改变

3)政府对行业有严格的限制

4)发生金融危机对行业发展影响重大

4、生产经营风险预警信号

1)产品较为单一

2)对一些客户或供应商过分依赖

3)对存货、生产和销售的控制能力下降

4)供应商不再供货

5)销售商减少采购

6)出售变卖主要的生产经营性固定资产

7)厂房和设备未得到很好的维护

8)基建项目的建设工期延长或处于停缓状态

9)借款人的产品质量或服务水平下降

10)受到台风、火灾等自然或社会灾难影响

5、管理风险预警信号

1)借款人组织形式发生变化

2)管理层对环境和行业的变化反应较为迟缓

3)最高管理者独裁

4)高级管理层或董事会变动频繁

5)管理层的核心人员突然死亡、生病或辞职

6)管理层缺乏足够的行业管理经验和管理能力

7)管理层经营极端冒进或保守

8)主要股东、关联企业或母子公司发生重大不利变化

9)借款人遇到纠纷和法律问题或受到税务工商等部门处罚

10)借款人还款意愿较差

6、保证担保预警信号

1)不履行或消极履行保证责任记录

2)对外提供担保管理不严

3)有未经授权而对外提供保证的历史

4)借款人之间存在连环担保关系

5)保证人为贷款人提供借款担保并非出自本意

6)保证人与借款人之间存在母子公司等股本关联关系

7)保证人具有特殊地位和背景

8)保证人对外承担债务保证责任的未清偿余额已超出其承受能力

9)保证人的财务实力较弱，对外商业信誉较差

10)保证人所在行业的发展前景较差

7、抵押担保预警信号

1)担保的所有权出现争议

2)担保品的流动性变差

3)担保品的变现价值下降

4)担保品的折扣率上升

5)担保品的评估与账面价值偏离较大

6)担保品的占有与控制程度下滑

7)担保品的保险、登记便利性和成熟性较差

8)对办公楼、商品住宅、土地使用权的价值风险估计不足

8、银行自身信贷管理风险预警信号

1)违反规定发放贷款

2)对关系人发放信用贷款，或贷款条件优于其他借款人

3)借款人未按规定用途使用贷款

4)违反信贷政策和程序发放贷款

5)贷款合同存在法律性的问题

6)信贷档案不全，重要文件遗失

7)不了解贷款的实际使用情况和还款来源

8)贷款抵押价值下降或本社对抵押品失去控制

9)无法与借款人进行正常的联络

10)到期贷款不能按期偿还或贷款不断增加

三、风险报告及预警信息处置

1、报告通道

2、处置时间

3、处置措施

1)贷审会研究应对措施

2)下达决策措施意见书

3)督促下级监督客户限期改正

4)加强账户监控，收回到期贷款

5)做好未到期贷款的提前催收准备工作

6)关注担保物，监控担保物是否能转移，隐匿损坏或损失

7)关注借款合同诉讼时效

8)停止发放新的贷款

四、大数据风险预警方法与措施

1、传统预警技术的局限性

2、大数据风险预警的困惑与迷茫

3、大数据萃取技术在小微企业授信预警中的应用

4、大数据智能技术在风险预警中的应用

5、大数据风险预警平台与工具

课程小结

卜老师

卜范涛,全国高级金融风险管理人才实训网首席风险专家,中国管理科学研究院学术委员会特约研究员,清华五道口金融学院特约风险讲师,北京大学.清华大学.上海财经大学MBA和EMBA特聘风险管理讲师,首届山东省风险管理专业委员会首席风险专家,国家注册高级信用管理师, 中华龙风险管理研究院院长。

RMCTTC风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者,20年深耕金融风险领域,1500场次金融机构培训经验,300多家银行调研实践。2013年被《搜狐一言堂》. 《企业大学》杂志社.北京培训业联合会联合授予“全国最具影响力的风险内控实战专家”荣誉称号。

培训方法和特点：

以素质和技能提升为目标,注重方法和工具的传播。课程实战性强,特别注重风险内控的落地和实际操作,擅长应用多媒体技术进行情境教学,通过案例教学.游戏互动等教学方式,增强学员互动性,教学效果受到普遍赞扬和好评。

近期服务过的主要客户：

中国工商银行四川分行.江苏省分行,中国建设银行湖北.安徽.山西.河北.山东.河南.辽宁.陕西分行,中国银行东莞分行.江门分行.河南分行.宁波分行.甘肃分行.内蒙古分行,中国农业银行河北分行.内蒙古分行,国家发展银行,中国邮政储蓄银行北京分行.天津分行.温州分行.山东省分行.南充分行.开封分行.周口分行.甘肃分行.广西分行,光大银行河南分行,浦发银行大连分行,中信银行,兴业银行,广发银行,新平安银行,华夏银行,重庆银行,晋商银行,汉口银行,湖北银行,苏州银行,杭州银行,桂林银行,广州农商行,重庆农村商业银行,成都农村商业银行,大连农村商业银行,阜新银行,惠州农商行,徽商银行,福建三明农商行,石家庄市农信社,山东省农村信用联社,陕西信合,安徽省农村信用联社.山西省农村信用联社,福建闽清农村信用联社,贵阳市信用联社,邯郸市农村信用联社,烟台市信用联社,青岛信用联社等数百家商业银行及金融机构。浙江省银行业协会.广东省江门市金融办.南京金融发展促进会.山东省日照市金融办.甘肃省金融办.宁夏金融信用体系建设促进会.酒泉市金融办.兰州市工信委等金融管理政府职能部门。

金融行业主打课程：

商业银行信贷风险管理,商业银行合规风险操作与内控执行力,商业银行客户信用评估技术与方法,商业银行信贷法律风险操作实务,商业银行柜面操作业务法律风险管理实务,柜面业务的操作风险防范,商业银行信用风险管理,小微企业的风险管理,银行授信业务财务报表分析与交叉验证,商业银行员工道德规范等。

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