小微企业信贷业务全流程风险管理

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课程背景：

近年来普惠金融业务成为商业银行新的利润增长点，普惠金融业务是未来银行业发展的趋势。我国的商业银行逐渐把开发普惠小微信贷业务作为其重要的战略选择，本课程结合银行工作实际,如何全流程管理小微企业金融信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高小微企业信贷从业人员有效识别风险、管理风险、防范风险化解风险的能力，全面提高小微企业信贷人员的业务素质和风险管理水平。

课程收益：

● 新形势下全方位认识小微企业贷款风险,树立风险防范意识

● 掌握小微企业信贷业务的全流程管理方法全局性防范和把控风险

● 全面掌握小微企业贷后管理内容和技巧

课程对象：

普惠金融公司类贷款客户经理、小微企业信贷从业人员以及其他相关人员

课程风格：

1. 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变成案例

2. 以案例启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题,提高在工作中的实操力

3. 课堂气氛活跃，学员在案例分析中获取最大的收益,并能学以致用

课程大纲

第一讲：调查和审查框架和要点

一、坚持四原则

1. 实体经济

2. 负债率低

3. 权证齐全

4. 现金流足

二、围绕“一个人”问题

1. 通过公共信息核实股权关联关系。

2. 通过人事关联核实关联关系。

3. 通过融资、担保关系核实关联关系。

4. 通过交易识别关联关系。

三、四个必问

1. 谁借款

2. 用来干什么

3. 拿什么还

4. 不还怎么办

四、五个步骤

1. 主营业务收入

2. 供应商上下游

3. 贷款实质用途

4. 还款来源在哪里

5. 押品的市场价值及潜在买家

第二讲：财务分析

一、再编“三张表”

1. 有效资产表

2. 付息性债务表

3. 可支配现金流量表

二、财务报表整体印证

1. 资产负债表

2. 损益表

3. 现金流量表

第三讲：非财务分析

一、评价维度—“五个看点”

1. 三稳

2. 三流

3. 三品

4. 四表

5. 五度

二、评价视角—“四面看人”

1. 静态

2. 动态

3. 修正

4. 决策

第四讲：贷后管理

一、持续监管的内容和方法

1. 拒绝或阻挠贷款经办行定期监督检查；借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知贷款行；

2. 实际控制人离婚、转移资产，以逃避债务

3. 加强对抵押物租赁的检查

4. 加强对重要会计科目监管和定量分析是关注有效资产的关键（案例）

5. 卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷；未履行银行的债务；有其他拖欠债务的行为；

6. 涉及第三人抵押的常见问题

7. 具有强制执行效力的公证债权文书注意事项

二、借新还旧和展期

1. 借新还旧的操作要点（案例）

思考：无还本续贷跟借新还旧的区别？

2. 展期的操作要点（案例）

戴老师

戴寒永老师 小微金融风控实战专家

10年小微金融风控实战经验

中央财经大学经济学硕士

中国注册会计师（CPA）

中国注册资产评估师（CPV）

中国人民银行中国金融发展基金会特邀高级培训师

中国人民银行金培中心小微信贷风险特邀专家讲师

现任教育部“新金融智慧学习工场”项目负责人

曾任：中国农行总行公司业务与投行部 经理

曾任：农行四川分行公司业务部 总经理助理

曾任：农行总行小微金融部风险管理处 经理

擅长领域：互联网金融风控、信贷全流程、小微信贷、科技金融、小微金融…...

戴寒永老师是小微金融方面的深究专家，10年来专注于小微金融全流程管理、风险控制与管理，曾为农业银行、民生银行、广发银行、邮储银行等近上百家银行提供小微金融信贷的落地性课程辅导与咨询，且老师至今为止处理小微金融风控超30多件，且清收回逾期贷款近5.81亿元，并授课近上百多场，参训学员高达1万多人，课程落地性极强，深受企业和学员喜爱。

部分成功项目：

■ 老师被国家教育部特聘为“新金融智慧学习工场” 的项目负责人，该项目搭建多层次、高维度的虚拟金融市场VFM（Virtual financial market）系统，并且已在内蒙古财经大学、盐城工学院、上海商学院等19所试点院校成功运营实施中，为国家大力培养了近千名高素质新金融人才。

■ 老师曾作为重庆产业金融中心项目负责人，与金证科技和聚云位智共同设计“产业链+互联网+金融”的产业整合模式和“大数据产融合作服务平台”，为企业提供发布融资需求和给予金融机构提供金融产品信息，也为重庆本地核心企业实现金融转型升级提供支撑服务，该项目成功的实施得到了当地政府多区的认可。

■ 老师曾协助银行普惠金融业务进行全流程咨询和落地系统开发，带领团队进行调研、牵头开展产品研发、系统开发、模型优化等系统测试，该项目持续半年为长江商业银行、新余农商行、北都农商行等银行进行小微金融业务运营及风险管理平台测试，该项目使得新余农商行新增小微贷款为1亿元，且不良率全部低于全行不良率5个百分点。

■ 老师曾针对2014年小微企业风险状况，在全行开展重点行业和区域风险排查，并奔赴长三角、中部地区5家一级分行10家二级分支行开展现场检查，共发现风险隐患以及风险点30多处，经过老师的辅导后及时采取了措施，成功清收回逾期贷款25.23亿元。

■ 老师曾为中国邮政储蓄银行（江西分行、安徽分行、新疆分行）进行小微信贷实务培训，使小微条线人员掌握系统化专业技能，小微绩效指标较培训前提升了67%。

■ 老师曾为华融湘江银行进行风险管理序列评级咨询，为该行的风险管理人才得到匹配，人员岗位匹配度近95%。

■ 老师曾为长江商业银行进行小微信贷产品设计咨询，为该行设计与区域经济特色相匹配的小微金融产品3个，使得信贷余额新增3个亿元，且小微信贷规模较之前增加了50%。

……

部分返聘授课案例：

企业课程期数

中国农业银行总行《小微信贷风险和大数据实践》6

中国民生银行总行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》3

广发银行深圳分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》4

中国邮储银行新疆分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

中国邮储银行江西分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》6

中国邮储银行安徽分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》7

铜川信用联社《商业银行信贷尽职调查》6

重庆农商行《小微信贷风险和大数据实践》5

长沙农商行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

新余农商行《小微信贷风险和大数据实践》10

木垒信用联社《商业银行信贷尽职调查》14

炎陵信用社《商业银行信贷尽职调查》8

娄底信用社《商业银行信贷尽职调查》12

………

主讲课程：

《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》

《大数据时代下互联网信贷风险管理》

《商业银行信贷尽职调查》

《商业银行业务经营法律风险防范》

《小微信贷风险和大数据实践》

《小微企业信贷业务全流程风险管理(公司类)》

《小微信贷业务全流程风险管理》

授课风格：

课程“务实接地气，有料并有用”，充分应用场景式、体验式和启发式教学形式，让学员从被动学习到主动学习，从传承式学习到创新性学习，从片面的割裂的学习到全面的综合的学习，从孤立的个人学习到交互的伙伴学习，成为学员主动学习的促进者，以效果为导向，获得了合作客户、培训组织者、受训学员们的一致好评。

部分服务过的客户：

中国农业银行总行、中国民生银行总行、广发银行深圳分行、华融湘江银行、中国银行嘉兴分行、中国农业银行金华分行、中国工商银行陕西省分行、新余农村商业银行、江苏长江商业银行、中国邮储银行新疆分行、中国邮储银行江西分行、中国邮储银行安徽分行、陕西铜川信用联社、重庆农商行、长沙农商行、江西新余农商行、新疆木垒信用联社、炎陵信用社、山西晋城农村合作社联社、中国农业银行绍兴分行、中国农业银行清远分行、重庆农商行、上海农信联社、汉口银行、重庆银行、浦发银行南昌分行…..

部分学员评价：

戴老师是个认真负责的好老师，案例也十分贴切生活，能够通俗易懂的了解课程的内容。谢谢戴老师的用心指导，让我们客户经理深入了解小微金融的重要意义。课程很充实，技巧也很落地，对我行风险管理的帮助十分大，谢谢戴老师！

——长沙农商行 刘行长

不知道戴老师的课程原来这么有趣，一直以为小微信贷的课程会很枯燥无味，没想到上了戴老师的一次课程就深深“爱上”了；太精彩了，我都想听第二次了，希望能多多返聘老师再次来给我们授课。

——铜川信用联社 毛经理

今天是我第一次戴老师的小微信贷风险课程，以前听其他老师的课程都比较懵懵懂懂，不够透彻。可是今天很荣幸听了戴老师的课程，让我理解到了小微信贷风险的重要性，不是单单的知识点那么简单，实践也是很重要的！

——炎陵信用联社 张经理

不知道戴老师能否下次再来上课了，实在是太精彩了！不仅课上案例互动有趣，就连下课后老师都能快速解决我们的难点痛点，真的是个非常尽职尽责的好老师。

——中国民生银行总行 冯经理

十分感谢戴老师，在凌晨深夜还做着我们的课程内容资料调整，也不耽误第二天的上课时间，真的太不容易了，希望老师以后多多来公司指导我们，好的老师真的值得我们去推广。戴老师你是最棒的！

——广发银行深圳分行 陈行长

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