小微信贷业务全流程风险管理

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课程背景：

近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱,成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随看小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是个难题。

本课程结合银行工作实际,如何全流程管理小微信贷业，尤其在贷前、贷后环节如何控制信货风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信货人员有效识别风险、管理风险、防范风险化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。

课程收益：

● 全方位认识贷款风险,树立风险防范意识

● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法全局性防范和把控风险

● 充分认识贷后管理涉及的法律风睑

● 掌握小微信贷全流程主要的风险问题

课程对象：

金融机构业务人员、中高级管理人员、城市（农村）商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村信用联社小企业贷款分管领导

课程风格：

1. 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学

2. 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题,提高在工作中的实操力

3. 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益,并能学以致用

课程大纲

第一讲：信贷全流程风险管理理念

1. 真实性原则

2. 实际控制人

3. 未贷先想收

4. 信贷独立

5. 交叉检验

6. 分期还款

7. 贷款双重担保

8. 先看风险后看收益

9. 严格三方担保

10. 信贷无小事，防患未然

11. 第一二还款来源双向否定

12. 构建现金流风险模式

案例：信贷风控防线全面失守风险案例

案例：贷款三查不尽职案例

第二讲：贷前尽职调查

一、贷前调查要“重源头”

1.“抬头看路”——投向策略

1）大政方针投向指引

2）当前状况未来趋势

3）整体行业单个企业

4）区域经济地方特色

2.“低头拉车”——产品策略

1）生产型企业

2）商贸型企业

3）服务型企业

二、贷前调查要“严过程”

1. 财务信息为信贷所用

1）信贷需求类型分析

2）如何快速估算信贷额度

案例：某公司信贷额度的简易匡算

互动：信贷额度的三七定律

2. 非财务因素评价指引

1）评价维度—“五个看点”

2）评价视角—“四面看人”

三、贷前调查要“细剖析”

1. 信息拼图交叉检验

1）历史数据

2）行业水平

3）不同渠道

4）不同人群

5）投入产出

6）不同类别

四、“细剖析”案例分享

1. 隐形集团问题案例分享

2. 隐形负债问题案例分享

第三讲：贷中尽职审查

一、合同签署及注意事项

1. 再次查验借款人和担保人证件的重要性

案例：房产证上的姓名有错别字造成无法查封

2. 自然人借款人签署合同时未签字只按手印，合同是否成立？

3. 借款合同上借款人所盖公章为假章，合同被认定不成立？

4. 合同签字为假，贷款人败诉？

5. 公司盖章后法定代表人未签字，合同是否生效？

6. 借款合同中只有借款企业法定代表人的签字未加盖印章，合同是否生效？

7. 合同约定盖章并经代表签字合同生效，签字为假，合同是否生效？

8. 合同约定须经总公司批准后始生效，但一方故意怠于申请报批，合同是否生效？

9. 公司法定代表人越权签订的借款合同是否有效？

10. 经理在未经授权的情况下的代理企业借款的行为是否有效？

11. 借款合同中的单位印章与合同效力

二、保证担保注意事项

1. 保证人仅在借款合同上签字的，是否应承担保证责任？

2. 保证期间届满后保证人在催款通知书上签字的，保证人是否承担保证责任？

3. 保证合同无效，保证人是否无需承担责任？

4. 借贷双方协议就贷款展期的，保证人是否仍需承担责任？

5. 借贷双方协议变更借款用途，保证人是否仍需承担保证责任？

6. 未告知保证人借新还旧，保证人是否有权拒绝承担保证责任？

7. 贷款债权转让后，保证人是否仍应对贷款承担保证责任？

8. 贷款债务转让后，保证人是否可以拒绝承担保证责任？

9. 违反《公司法》第十六条，担保合同是否无效

三、抵押担保注意事项

1. 夫妻一方未经另一方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

2. 以房屋抵押的，是否房屋所占土地亦需办理抵押登记？

3. 贷款人转让债权的，抵押人是否仍需承担担保责任？

4. 第三人提供抵押担保的，未经抵押人同意，借款人转移债务的，抵押人是否仍需承担担保责任？

5. 借新还旧贷款是否应重新办理贷款的抵押登记手续？

6. 借款既有抵（质）押担保又有保证人担保的，贷款如何实现债权？

7. 借款人将汽车质押后又将车抵押给其他债权人，谁优先受偿？

8. 抵押房屋在抵押未解除前，是否可以转让，合同是否有效？

四、质押注意事项

1. 应收账款质押风险

2. 公路收费权质押纠纷案的业务启示

3. 银行质押票据被公示催告的法律风险防范

4. 虚假存单质押效力的司法的认定

5. 银行理财产品质押的法律效力及风险缓释路径

6. 动产质押与动产抵押之比较分析

五、特别注意事项

1. 夫妻一方借款，是否应由夫妻双方承担还款责任？

2. 夫妻一方为他人借款提供担保所产生的债务，是否由双方共同偿还

3. 夫妻离婚时约定共同借款由一方偿还，另一方是否无需还款？

4. 婚内夫妻一方借款，离婚后另一方是否无需承担还款责任？

5. 抵押房屋被变卖后，新房屋所有权人是否可要求承租户搬出？

6. 承租人签订租赁合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有权人是否受买卖不破租赁原则限制？

7. 对具有强制执行效力的公证债权文书内容有争议，能否提起诉讼？

8. 具有强制执行效力的公证债权文书在申请执行前，是否可向法院申请财产保全？

第四讲：贷后尽职管理

一、贷后管理的不安抗辩权

案例：借款人违反约定拒绝贷款人检查监督、拒绝提供财务报表的责任？

案例：借款人经营恶化、丧失偿债能力的，贷款人能否提前收回贷款？

案例：借款人未按约定的用途使用借款，贷款人可提前收回贷款？

二、贷款催收

案例：银行债权风险管理案例

三、软回收及信用恢复

1. 软回收

2. 信用恢复

案例：浙江某光电公司的重组方案

四、以物抵债

案例：诉讼中达成以房屋抵债，调解后借款入反悔，能否将房屋过户？

五、债权出售（转让）

案例：商业银行不良贷款债权能否出售给非金融机构或个人？

案例：判决后，贷款人将债权转让，受让人能否申请执行？

六、债务承担

案例：借款人将债务转让后，贷款人能否再要求借款人偿还借款？

七、第三人代偿

案例：第三人同意代为偿还借款，但实际未还款，责任由谁承担？

八、法人人格否认制度

案例：一套人马两个公司恶意逃债，股东及公司是否承担连带清偿责任？

案例：运用法人人格否认制度成功追索贷款债权

九、诉讼时效

1. 贷款人仅向保证人催款，贷款债权是否已过诉讼时效？

2. 诉讼时效期间届满后，借款人在催收贷款通知书上签字的，诉讼时效是否重新起算？

十、代位权贷款催收

案例：代位权诉讼胜诉后，债权人是否仍有权利要求债务人清偿债务？

案例：债务人委托律师发送律师函是否属积极行使债权行为？

十一、撤销权

案例：债权人行使撤销权是否受时间的限制？

案例：撤销权的行使中以明显不合理的低价转让财产的，如何认定？

案例：借款人在借款之前以明显不合理的低价转让财产的，贷款人能否行使撤销权？

十二、通过或借助刑事诉讼维护贷款人债权

案例：浙江天量骗贷案细节：逾百家关联公司被掏空

案例：深圳一银行被诈贷8970万以“萝卜章”层层过关

十三、特别注意事项

案例：处置抵押房屋，能否不起诉，直接申请法院拍卖、变卖？

案例：抵押人的唯一居住房屋能否强制执行？

案例：已被法院查封的被拍卖房屋是否需解封才能办理过户手续？

案例：未经过轮候查封法院的同意，在先查封的法院能否处置查封财产？

案例：未经过轮候查封法院的同意，在先查封的法院能否处置查封财产？

案例：轮候查封中如何保障抵押权人的优先受偿权

案例：贷款未逾期，但是抵押财产被其他金融机构查封？

案例：最高额抵押资产被查封，银行能否优先受偿

案例：借款人的财产全部被法院查封，贷款人可否向法院申请对被查封财产按债权比例受偿？

戴老师

戴寒永老师 小微金融风控实战专家

10年小微金融风控实战经验

中央财经大学经济学硕士

中国注册会计师（CPA）

中国注册资产评估师（CPV）

中国人民银行中国金融发展基金会特邀高级培训师

中国人民银行金培中心小微信贷风险特邀专家讲师

现任教育部“新金融智慧学习工场”项目负责人

曾任：中国农行总行公司业务与投行部 经理

曾任：农行四川分行公司业务部 总经理助理

曾任：农行总行小微金融部风险管理处 经理

擅长领域：互联网金融风控、信贷全流程、小微信贷、科技金融、小微金融…...

戴寒永老师是小微金融方面的深究专家，10年来专注于小微金融全流程管理、风险控制与管理，曾为农业银行、民生银行、广发银行、邮储银行等近上百家银行提供小微金融信贷的落地性课程辅导与咨询，且老师至今为止处理小微金融风控超30多件，且清收回逾期贷款近5.81亿元，并授课近上百多场，参训学员高达1万多人，课程落地性极强，深受企业和学员喜爱。

部分成功项目：

■ 老师被国家教育部特聘为“新金融智慧学习工场” 的项目负责人，该项目搭建多层次、高维度的虚拟金融市场VFM（Virtual financial market）系统，并且已在内蒙古财经大学、盐城工学院、上海商学院等19所试点院校成功运营实施中，为国家大力培养了近千名高素质新金融人才。

■ 老师曾作为重庆产业金融中心项目负责人，与金证科技和聚云位智共同设计“产业链+互联网+金融”的产业整合模式和“大数据产融合作服务平台”，为企业提供发布融资需求和给予金融机构提供金融产品信息，也为重庆本地核心企业实现金融转型升级提供支撑服务，该项目成功的实施得到了当地政府多区的认可。

■ 老师曾协助银行普惠金融业务进行全流程咨询和落地系统开发，带领团队进行调研、牵头开展产品研发、系统开发、模型优化等系统测试，该项目持续半年为长江商业银行、新余农商行、北都农商行等银行进行小微金融业务运营及风险管理平台测试，该项目使得新余农商行新增小微贷款为1亿元，且不良率全部低于全行不良率5个百分点。

■ 老师曾针对2014年小微企业风险状况，在全行开展重点行业和区域风险排查，并奔赴长三角、中部地区5家一级分行10家二级分支行开展现场检查，共发现风险隐患以及风险点30多处，经过老师的辅导后及时采取了措施，成功清收回逾期贷款25.23亿元。

■ 老师曾为中国邮政储蓄银行（江西分行、安徽分行、新疆分行）进行小微信贷实务培训，使小微条线人员掌握系统化专业技能，小微绩效指标较培训前提升了67%。

■ 老师曾为华融湘江银行进行风险管理序列评级咨询，为该行的风险管理人才得到匹配，人员岗位匹配度近95%。

■ 老师曾为长江商业银行进行小微信贷产品设计咨询，为该行设计与区域经济特色相匹配的小微金融产品3个，使得信贷余额新增3个亿元，且小微信贷规模较之前增加了50%。

……

部分返聘授课案例：

企业课程期数

中国农业银行总行《小微信贷风险和大数据实践》6

中国民生银行总行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》3

广发银行深圳分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》4

中国邮储银行新疆分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

中国邮储银行江西分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》6

中国邮储银行安徽分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》7

铜川信用联社《商业银行信贷尽职调查》6

重庆农商行《小微信贷风险和大数据实践》5

长沙农商行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

新余农商行《小微信贷风险和大数据实践》10

木垒信用联社《商业银行信贷尽职调查》14

炎陵信用社《商业银行信贷尽职调查》8

娄底信用社《商业银行信贷尽职调查》12

………

主讲课程：

《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》

《大数据时代下互联网信贷风险管理》

《商业银行信贷尽职调查》

《商业银行业务经营法律风险防范》

《小微信贷风险和大数据实践》

《小微企业信贷业务全流程风险管理(公司类)》

《小微信贷业务全流程风险管理》

授课风格：

课程“务实接地气，有料并有用”，充分应用场景式、体验式和启发式教学形式，让学员从被动学习到主动学习，从传承式学习到创新性学习，从片面的割裂的学习到全面的综合的学习，从孤立的个人学习到交互的伙伴学习，成为学员主动学习的促进者，以效果为导向，获得了合作客户、培训组织者、受训学员们的一致好评。

部分服务过的客户：

中国农业银行总行、中国民生银行总行、广发银行深圳分行、华融湘江银行、中国银行嘉兴分行、中国农业银行金华分行、中国工商银行陕西省分行、新余农村商业银行、江苏长江商业银行、中国邮储银行新疆分行、中国邮储银行江西分行、中国邮储银行安徽分行、陕西铜川信用联社、重庆农商行、长沙农商行、江西新余农商行、新疆木垒信用联社、炎陵信用社、山西晋城农村合作社联社、中国农业银行绍兴分行、中国农业银行清远分行、重庆农商行、上海农信联社、汉口银行、重庆银行、浦发银行南昌分行…..

部分学员评价：

戴老师是个认真负责的好老师，案例也十分贴切生活，能够通俗易懂的了解课程的内容。谢谢戴老师的用心指导，让我们客户经理深入了解小微金融的重要意义。课程很充实，技巧也很落地，对我行风险管理的帮助十分大，谢谢戴老师！

——长沙农商行 刘行长

不知道戴老师的课程原来这么有趣，一直以为小微信贷的课程会很枯燥无味，没想到上了戴老师的一次课程就深深“爱上”了；太精彩了，我都想听第二次了，希望能多多返聘老师再次来给我们授课。

——铜川信用联社 毛经理

今天是我第一次戴老师的小微信贷风险课程，以前听其他老师的课程都比较懵懵懂懂，不够透彻。可是今天很荣幸听了戴老师的课程，让我理解到了小微信贷风险的重要性，不是单单的知识点那么简单，实践也是很重要的！

——炎陵信用联社 张经理

不知道戴老师能否下次再来上课了，实在是太精彩了！不仅课上案例互动有趣，就连下课后老师都能快速解决我们的难点痛点，真的是个非常尽职尽责的好老师。

——中国民生银行总行 冯经理

十分感谢戴老师，在凌晨深夜还做着我们的课程内容资料调整，也不耽误第二天的上课时间，真的太不容易了，希望老师以后多多来公司指导我们，好的老师真的值得我们去推广。戴老师你是最棒的！

——广发银行深圳分行 陈行长

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